台湾行动支付公司12月5日与Sony Mobile宣布携手合作、共同推广“t wallet+ 行动支付 App”服务(详见这里)。随着Apple Pay、Samsung Pay、Android Play(本文简称“三种Pay”)即将登台抢食行动支付的大饼，原本同样使用NFC近端行动支付技术的“HCE”、“TSM ”行动支付业者也纷纷卷土重来，再度冷饭热炒顺势促销一番，外界预计2017年将是台湾NFC近端行动支付的战国时代。
“TSM ”、“HCE”、“三种Pay(Apple Pay/Samsung Pay/Android Pay)”是什么呢？ 各有那些优缺点呢 ?以下做一说明:
1.“TSM ”、“HCE”、“三种Pay”是什么呢？
A.“TSM”（Trusted Service Manager，信托服务管理平台）:
TSM是将交易的安全元件设置在手机SIM卡中，透过公正第三方平台做安全控管，并整合中间的资料或是资讯交流来完成付款。
使用TSM必须更换特殊的TSM-SIM卡才能顺利交易， 目前TSM阵营有由3大结算机构合资的“台湾行动支付公司”、5大电信共同成立的“群信公司”、中华电信与联合国际支付，推出TSM-SIM卡服务的电信业者有中华电信“Easy Hami手机钱包”及台湾大哥大“Wali智慧钱包”，TSM手机信用卡则已有22家金融机构参与。
图片来源: 台湾大哥大
由于使用TSM信用卡除了必须要向电信公司申请更换SIM卡，还要另外和银行申请绑定新的信用卡，若携码换电信公司则要重新申办作业相当麻烦，造成用户申办意愿不高。
图片来源: VISA
B.“HCE”（Host Card Emulation，主板模拟）:
“HCE ”是Google所推出的行动支付方案，透过“代码化(Token)”技术，将安全元件置放在云端，交易时由手机发出一组虚拟卡号与金钥，经过确认、解码、交易、制码等一系列动作，完成感应交易。使用者不须更换SIM卡、不受限于电信公司，透过空中下载(OTA)载入卡片。
图片来源: VISA
“HCE”乃透过主机在云端模拟芯片所做的行动支付，相较于 TSM，“HCE”方案无须在手机加入安全元件，所以可以搭配的手机与装置比较多元，而且可以开放。目前只要Android 5.0(含) 版本以上的装置且内建NFC功能(适用机型详见这里)，就能支援“HCE”。
为推动HCE行动支付，台湾行动支付8月与MasterCard推出“HCE行动信用卡”，迄今台湾富邦、合库等11家银行已上线，11月再与Visa推出“HCE行动信用卡”，目前已与兆丰、凯基等7家银行合作。另外，台湾目前已有27家金融机构表达有意愿参与“HCE手机金融卡”。根据台湾行动支付最新统计，迄今“HCE行动信用卡”下载量已突破1万张，目前平均每家金融机构HCE手机信用卡单周下载量突破200张，尤其，凯基银行的下载量最高，其次为台银以及兆丰。
HCE的优点是不需换SIM卡、不限定电信门号、不需新申请信用卡、一机可绑定多张卡片，也采虚拟卡号交易安全性高，但缺点是对于网络的依赖度较高且必须下载App且后续操作上相较三种Pay还是有点麻烦，台湾多数民众迄今下载使用意愿都不是很高。
C.Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay:
Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay(简称“三种Pay”)都是利用行动装置所设计的行动支付方式，都是将手边既有信用卡进行线上注册，银行核卡后，持卡人即能在接受感应式刷卡的商店内，以“手机中的信用卡”消费。“三种Pay”都是透过手机绑定信用卡后，使用近场通讯（NFC）技术来传输卡片讯息并使用Tokenization(信用卡号代码化)及透过“指纹”来确保使用信用卡的安全，从而简化零售商的资金转移过程。使用这“三种Pay”，就可利用随身的手机不再需要带实体信用卡(与零钱包)，交易时不会记录信用卡号码(信用卡资讯不会保存在店家与设备内)，不需要签名只透过指纹就可以立即支付。
Apple Pay、SAMSUNG Pay、Android Pay支付的原理大同小异但各有千秋，各自可以支援的行动装置不同且目前可以使用的国家及支援的服务不同，Android Pay小金额不用密码与指纹， Samsung Pay还可接受磁条式刷卡机(MST，Magnetic Secure Transmission )，可以适用的刷卡机更多，实用性更高。三者的介绍详见这里。
2.“TSM ”、“HCE”、“三种Pay”哪个会成为NFC近端行动支付之王者？
“TSM 手机信用卡”与“HCE手机信用卡”都在台湾已经推广一段时间了，但离普及仍有一大段距离，究其原因除了民众仍有使用安全疑虑外，“使用起来麻烦不便利”是主因。最老牌的“TSM 手机信用卡”必须向电信业者更换SIM卡并新办信用卡，超级麻烦的申请方式便已注定率先出局。HCE手机信用卡不需换SIM卡、不限定电信门号、不需新申请信用卡、一机可绑定多张卡片，也采虚拟卡号交易安全性高，理论上应该会大受欢迎才是，可是八月推广迄今HCE手机信用卡下载量才刚破万，已下载“t wallet + 行动支付”的用户对该App的评价给1颗星相当多。版主认为最大原因是HCE手机信用卡对网络的依赖度高，而且必须先下载APP，使用时必须打开手机输入密码登入该App后再点选信用卡付款，有点小麻烦。到便利商店干嘛开车，多数人还是宁可拿出实体信用卡出来感应或刷卡支付就好。
反观“三种Pay”本身就已经内建好行动钱包(类似TSM+token化)可以结合手机Touch ID功能，透过指纹辨识就可以迅速完成付款交易，不用开启任何应用程序，比起“HCE手机信用卡”显然更方便许多，加上“三种Pay”名气响亮(尤其是Apple Pay)，国外市场已经有“放弃HCE，专攻Pay”的趋势。
“三种Pay”会成为NFC近端行动支付之王者吗？版主认为“三种Pay”的胜算应该明显赢过“TSM 手机信用卡”与“HCE手机信用卡”，尤其Apple Pay在台湾应该会有一群拥护者(果粉们)，不过要成为主流的行动支付或是像悠游卡一样相当普及恐仍有一段大段路得走。
由于“三种Pay”的功能在台湾保守的金管机制下仍功能相当阳春，“三种Pay的手机”就像是一张漂亮昂贵、没电就不能用的信用卡。由于信用卡银行要发行“三种Pay”除了经金管会核准外，还得与Apple/Samung/Google协商，也意味限制了可以使用的信用卡种类(目前台湾仅台新、国泰世华、玉山银行、联邦银行等四家信用卡发卡银行已获得金管会核准)。
再者，三种Pay 每笔刷卡并不会向用户额外收取手续费用，不会做白工的Apple (Samsung)如何与发卡信用卡银行分配店家3%信用卡手续费收益，让人相当好奇。换言之，Apple/Samsung/Google 都不太可能提供太多好处给商店与用户来鼓励使用他们的Pay系统，“三种Pay”的兴衰除了仰赖果迷们自发性追捧Apple Pay外，预计短期内的主要推广动能还是来自发卡的信用卡公司的宣广与补贴。
总之，版主认为不论是“三种Pay”或是“HCE手机信用卡”都在台湾的近端行动支付的安全性与便利性跨出了一小步，虽然距离取代现有的现金支付或是信用卡支付的普及之路仍很遥远，但相信随着法令逐渐松绑及各式行动支付科技运用的开发，行动支付就会渐渐深入手机用户的日常生活上。
