2015 年初，立法院已三读通过“电子支付机构管理条例（即俗称的第三方支付专法）”，这个法案的通过，让台湾许多支付业者无不摩拳擦掌，准备在这行动支付战场争取一席之地！其实，市场上亦早已可见相关的应用，如 Gomaji 的够麻吉卡App、AppWallets 的 AppWallets、游戏橘子的乐点行动支付与网络家庭即将推出的“Pi 行动钱包”等，各式各样琳琅满目，让这场战役着实精彩万分！
▲ 智由博集讲堂的现场纪实。
然而，在这各路英雄好汉尽将招牌武功亮相，欲以最快速度抢占一个又一个山头的情况下，该如何才能存活？甚至成为独霸一方的枭雄？为此，智由博集讲堂于 2015 年 3 月 27 日，以“行动支付的战国时期，谁能争霸一方？”为题，邀请到博盛智权的张政伟经理分享行动支付的专利，以及金融与网络产业的跨界高手──PChome Online 韩昆举总监讨论行动支付的关键成功因素，在上篇纪录中已为您解析行动支付市场里，该小心误触的专利雷区，此篇，将带来韩昆举总监的分享。
想在支付战场中存活？该知道这三个关键因素
究竟什么是行动支付的关键成功因素？这个问题大家都在问！Gartner 研究总监沈哲怡便指出：“行动支付的成功关键三要素为：服务、价值、信任。”其中，“服务”的关键在于商家的覆盖度，越多商家支持，成功率越大；“价值”则在于能否给予消费者足够的刺激；而“信任”则是能够解决消费者对于资料安全的疑虑。
▲ 行动支付成功关键三要素。（Source：韩总监所用简报）
对此问题，韩总监倒是从另一个角度切入，他认为台湾业者若欲从事行动支付相关的业务，则须注意“使用者需求”、“生态系统（Ecosystem）”及“法律框架（Legal Framework）”这三个面向。其中，韩昆举总监更是强调了解法律框架的重要性，因为金融相关业务仍受政府的高度监理（如金管会），能充分理解相关法规，才可规划出适当的营运框架，在市场上领先其他业者。以下，就让笔者带您一一解析这三个关键因素。
从使用者需求下手，思考消费者如何于实体世界支付
“如果你今天是使用者，你会不会愿意付费？会不会愿意使用？”一开头，韩总监便指出自己要先能够回答这个问题，才能做出对的行动支付产品。今日美国（例如 PayPal）或中国（例如支付宝）的第三方支付会成功，实有它当时的时空背景与使用环境因素，以往在中国你要跨行转账，例如从广州转到北京，尽管是同一个人，却往往需要花费较长的时间及流程；再来，中国大大小小银行可达 300-400 家，如果你是个 B2C 的平台业者，要自己一家一家去介接是多么可怕的麻烦事，因此，阿里巴巴做支付宝不仅服务自家的淘宝平台，也为市场打造便利的公用支付环境。
▲ 当当网的付款方式选择页面。（Source：韩总监所用简报）
而美国则因为邮购的诞生，跨洲邮寄时，买家可能花五天将支票寄给卖家，而卖家接到支票后出货又花五天（韩总监从自己个人亲身经历发现美国人蛮爱使用支票，甚至会经过高速公路的收费站时，仍使用开立支票方式），将近两个礼拜的时间才拿到货！因此需要一个更即时的工具，美国便慢慢发展出人手一张信用卡，而 Paypal 便跳出来代理消费者处理信用卡交易的款项，白话来讲，Paypal 担任了一个信用卡特约商店的角色。
▲ 台湾电子商务现有的主流支付方式。（Source：韩总监所用简报）
反观台湾，国内现有的支付方式非常多元，更重要的是，中国与美国的支付习惯与我国实在大不同。信用卡线上刷卡、超商取货付款与货到付款如此方便的情况下，消费者是否愿意改变消费习惯？是以，韩总监认为下一个战场在实体世界，建议业者应从使用者的需求思考，到底台湾的消费者在实体世界里，会怎么去运用行动支付？
了解Ecosystem的组成，便掌握其中的机会
▲ 云端型态电子支付的运作架构。（Source：韩总监所用简报）
最传统的支付手段，莫过于一手交钱后一手交货，然而，因应市场与技术的变化，衍生出了一手刷卡便能一手拿货，时至今日，更不再只是刷卡，而是有个支付平台专门为消费者处理付款这件事，不一定要透过实体可见的卡片方式，可以是手机、人脸、指纹等生物特征。而支付手段的转变，让整个支付产业的 Ecosystem 亦有了变化，以电子支付为例，会有一个支付平台吸收交易双方（即商店与消费者），而支付平台需要很多的支付工具，所以会再跟其他金融机构与便利超商等业者进行串接，而在这样的架构下，支付平台欲成功的关键在于以下三点：
- 有能力吸收最多的消费者跟商店
- 尽可能地和更多的金融机构（或其他单位）合作
- 拥有最多消费者认为比较方便的支付工具
既然这样，这些新兴支付机构（即支付平台）不就成为金融机构的竞争对手？韩总监认为金融机构有它存在的价值（例如处理大额度的交易），对新兴支付机构而言，其实可从金融机构认为的小业务下手，例如夜市、早餐店等现金为主的小额交易。
法律框架大或小，懂多少就能做多少生意
▲ PayPal 具有处理金流法律地位的国家图例。（Source：韩总监所用简报）
你可能不知道，其实 PayPal 拥有非常强大的法律团队，韩总监指出美国各州有各州的法规，而 PayPal 便一一去了解并一张张的申请使用许可！再者，PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有处理金流的法律地位，而消费者在台湾使用 PayPal 时，因为其并未在台湾落地，信用卡账单上会看到国别是新加坡或香港。这种并未在当地落地，却仍然可以经营当地市场的方式，显见是事先了解过每一个国家的法规，换言之，便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在处理法律问题。依此，韩总监建议业者们除了解使用者需求与 Ecosystem 外，对于法律方面的认知亦不可缺少。
支付的未来是什么？答案很简单。
▲ 电子支付的产品价值构面图。（Source：韩总监所用简报）
究竟，支付的未来会是怎样？韩总监举出一个电子支付的产品价值构面图例来回答这个问题，该图例由下而上包含处理金流清算及会员资讯的基础架构、交易层、应用层到加值服务层，若要说支付的未来，便是这四个层次的事情都能在同一载体完成（意即为什么行动支付如此重要），其中，掌握应用层与加值服务层更是重点，同时将支付行为衍生的各种票券、会员系统、忠诚计划及数据分析等功能包含在内，掌握越多机会越多！最后，谨记上述提到的三个成功关键因素，了解台湾使用者于支付方式的需求后，并进而建构出一个合适的 Ecosystem，找出属于自己的那条路，并不断地认识法律框架的变化。你，准备好这三大利器一统行动支付天下了吗？
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