过去金融机构恐惧金融新创，大宗保守势力一度使得台湾的金融科技（FinTech）发展落后，但金融数字化趋势太明显，支付之外，连储蓄、投资、贷款都可以在网络上交给 FinTech 公司，金融业终于认知到自己并非不可取代。元大宝华经济综合研究院近日由院长梁国源领头，发布“金融业因应数位金融崛起的转型之道”报告，给金融业发展 FinTech 的 5 大建议，包括收购或投资适用的技术，另也点出台湾 FinTech 的推动难处。
数位浪潮对金融业的冲击
报告率先指出金融业受数位浪潮的冲击，随着科技进步、电子商务发达、行动通讯普及，电子金融支付工具随之多样化，且从使用者交易源头（含购物、餐饮、于乐、通讯）接触客户、提供服务，再搭配简便的线上申请账户流程、轻松的跨境的交易，成功打入网络世代的生活圈。提供金融工具的不再只有银行，支付宝、Paypal、Apple Pay、比特币是一个又一个例子。
相形之下，金融业只提供金流服务，无法掌握交易源头，处于被动等待机会，且银行开户需临柜、双证件、填各式表格，对使用者来说多不便利，银行多设分行也增加成本支出。
金管会在 2015 年高呼要打造“银行 3.0”，同年 1 月一口气开放 12 项金融服务在网络上处理，也开放银行、保险、证券三业者可以百分之百转投资 FinTech 相关公司，但全球金融实则已展开“银行 4.0”的迁徙。面对全球银行创新之父金恩（Brett King）提倡的“金融机构不再只是一个地方，而是一种行为（指提供银行业务）”说法，台湾的金融业还有很远一段路要走。
金融业提升数位竞争力 5 大建议：
梁国源对于金融业因应数位潮流，创建数位金融服务，提升金融竞争力的五大建议有：
- 收购或投资适用的相关技术
- 尽快培养相关数位人才
- 鼓励业务模式的开拓与创新
- 善用子公司跨业经营模式
- 确保数位金融的安全性
对于台湾金融业者来说，碍于编制和预算有限，以及长期受到高度监管、组织文化相对保守，无法扩充新部门，即时反应市场需求以及新科技、因此收购或投资现有的 FinTech 公司或技术，又或者成立子公司专门进行跨业网络金融业务，就能快速拥有好的创见与成果，还能在较具弹性的管理下运作，更有助于金融业多角化发展。
若金融业真打算成立新部门，也没办法立刻找到合适人才，因为金融业需要的 FinTech 人才要有同时拥有金融知识及数位技能，资料分析专才也很需要，能提供风险管理、行销、决策依据。不过传统金融业与FinTech 公司之间人才的脑力激荡，倒是一个助于设计良好的数位金融服务的管道。
而相较其他产业的数字化，金融业之所以门槛高，在于它对安全性有极高的需求，不仅保障客户资产，更应防赌金融犯罪、恐怖分子不法所得透过数位金融流动。
台湾 FinTech 发展 3 局限：金管会、金管会、金管会
面对 FinTech 快速的发展，仅管我国政府和金融业都已意识到这股趋势，政府还打算募资 10 亿元资金扶植 FinTech 新创公司，打造利于 Fintech 发展环境，成立大数据数据库，但梁国源认为仍有所局限，主要有 3 点：
- 金管会对 FinTech 的态度仍以“不影响金融业”为前提
- 网络 P2P 借贷平台目前仍无法规可管
- 今年仍不开放机器人理财顾问、纯网银
梁国源观察到，金管会对非金融业者进入 Fintech 还是采取保护、保守的态度，尤其是对于非金融业者做 P2P 借贷这类涉及到放款的业务，虽目前无法令禁止，但金管会也以中国网络 P2P 借贷平台多数倒闭的情况，盼台湾 P2P 借贷平台发展初期就能制定合适法规，金管会站在主管机关的立场，一贯的态度是“没有法规就代表服务没有保障，也没有市场秩序，衍生出的问题会很大”。此外，国外“银行 4.0”去银行化的趋势，也造就机器人理财顾问的兴起，但金管会表示今年还不会开放，国内也还没有业者有意引进。
在金管会仍落入传统金融业窠臼，金融业对科技不甚熟稔的当下，梁国源认为，台湾 FinTech 要进一步蓬勃发展仍有其局限。但眼下，数位金融正如火如荼进展着，金融业仍需以上面几个方向努力突破，努力创新才是。
资料来源：
- 元大宝华经济综合研究院“金融业因应数位金融崛起的转型之道”报告（作者：梁国源、陈世平）
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（首图来源：达志影像）
