在 2014 年底群信数位行动科技开台，开台前也陆续有银行及电信业者合作推出 NFC 手机信用卡，还有耳熟能详的 Google Wallet、尚未在台运行的 Apple Pay、信用卡组织 Visa、MasterCard 推出的各项支付服务，行动支付在台湾似乎前景看好，政府甚至将 2015 年订为行动元年，各行各业无不投入发展。
不过究竟什么是行动支付？有哪些运作平台？NFC、TSM、HCE 各代表什么？它们之间又有什么关系？行动支付可能影响生活哪些层面？媒体不断阐述行动支付的便利性，让人看了跃跃欲试，但又不免害怕因不够了解会疏忽潜在的使用风险，下面我们就要带大家好好了解行动支付，让你在申办使用时更加放心且得心应手。
什么是行动支付？
行动支付和“电子票券”息息相关，金管会在 2009 年制订了“电子票证发行管理条例”，所谓的电子票券指的是“以电子、磁力或光学形式储存金钱价值，并含有资料储存或计算功能之芯片、卡片、凭证或其他形式之债据，作为多用途支付使用之工具”。因此，不论是最近很夯的 SWP-SIM 手机信用卡、悠游卡或各种商店发行的储值卡，都算在电子票证的范畴中。在行动支付的世界里就是将这些实体卡片虚拟化，存到手机、平板等行动载具里。行动支付发展得非常快速，又可分为远端支付和近端支付，各有不同的技术平台支援。
远端支付
不需将手机或行动装置靠近任何感应器、读卡机，就可以完成支付作业称为远端支付。更简单地说，远端支付就是电子商务及行动商务，用笔电或手机完成购物程序，在网络上刷信用卡、金融卡或是以电子优惠券支付费用，即可算是远端的行动支付。
这种服务多半需要你事先或是当下输入信用卡或金融卡的资料，搭配消费授权码的安全措施进行扣款，对于许多消费者来说，掏钱包、拿出信用卡输入资料，是一件十分麻烦的事，但现在已经出现许多服务，让你只须输入一次资料，之后就能直接进行扣款，程序简化后相当方便，高铁自家的订票 App 就是典型的例子。
近端支付
近端支付指需要进行感应的支付方式，以行动载具靠近资料读取设备，完成交易程序，诸如 NFC 手机信用卡、Apple Pay 都是近端支付。相较于远端支付，近端支付目前多用于商店的小额交易、或是交通运输系统，因为台湾仍有交易金额的限制，所以可应用的范围并不大，如果主管机关松绑法规，以后只要消费者持有 NFC 功能的手机，又取得安全元件的服务，近端的行动支付应该会深入我们生活的每个面向，就如同信用卡及悠游卡一样普及。
▲ 行动支付分为远端和近端，各可运用于多种领域，其中大家所熟知的 NFC 属于近端支付，如果是透过手机下订单则为远端支付。
▲ 只要简单地在手机上点几下，就可以在手机上订票，高铁订票 App 也可以让你在电脑上订票后，在手机上付款取票，搭车时只要点选车票就可以用 QR code 搭车。
▲SWP-SIM 手机信用卡利用特殊的 SIM 卡， 只要插入具有 NFC 功能的手机，就能即刷即用，同样的功能也适用于悠游卡中。
5 个行动支付的名词一次弄懂
在详解行动支付的方式之前，你一定已经听过一大堆关于行动支付的名词，虽然全部都是英文名词，但所指的类型可能不尽相同，有的指技术、有的是角色，这边将一一解释这些名词，包含 NFC、OTA、SE、SP、MNO，其中的 NFC 为现今谈到行动支付必会提及的名词。这项技术为许多平台及解决方案运作的基础，包含 TSM、HCE、Token 等，这三种解决方案将在后面的篇幅中解释。
NFC：是一种“通讯技术”
NFC 应该是大家最常听到和行动支付有关的名词，它是英文 Near-field Communication 的缩写，中文为“近距离无线通讯”技术，让两个电子装置在非常短的距离进行资料传输，和蓝牙有点相似，虽然传输速度及距离都逊于蓝牙，但如此一来可以降低不必要的干扰，让装置专注于传输资料，只要手机有这项技术，就可以和感应式读卡机进行交易。
SE（Secure Element）：安全元件，储存资料的地方
安全元件为存放资料的空间，包含信用卡资料、用户资讯等，而一般的安全元件形式有下列几种：（1）特殊 SIM 卡，例如 SWP-SIM 卡将资讯储存在 SIM 卡；（2）额外的芯片 Embedded SE，需要额外找空间插入手机；（3）Micro SD 卡，也是可以储存资料的地方。
SP：服务供应商
SP（Service Provider）是提供各种服务的供应商，包含消费店家、交通运输业者，任何提供和行动支付有关的服务供应商都可以算是。
OTA：另一种“通讯技术”
OTA 是英文 Over-the-air technology 的缩写，中文技术名称为“空中下载技术”，以往的身份资料或是信用卡资料需要经过实体接触传输才能完成，而 OTA 可以让装置只要透过移动网络或是 Wi-Fi 即可完成资料接收工作，这项技术最常应用在软件更新，软件提供者只要透过网络推播就可以通知使用者完成更新，而使用者也可以直接在手机上更新 App。OTA 应用在行动支付上则是下载信用卡用户资料到手机中，结合 NFC 技术就可以使用手机付款。
MNO：行动电信服务商
MNO 全名 Mobile Network Operator，即行动电信业者，提供移动网络服务，让你到哪里都可以随时执行行动支付，在 TSM（Trusted Service Manager）系统里面提供移动网络使用者的资料，放入安全元件芯片里，和芯片制造商协调，制作供应具有可以储存资料的 SIM 卡放入手机中，才能够配合 NFC 技术使用行动支付技术。
NFC 技术延伸的解决方案
TSM：台湾主流行动支付解决方案
TSM 的全名为 Trusted Service Manager（信托服务管理），是电信业者（提供网络服务）和银行业者（提供现金流）以外的公正第三方平台。之所以需要 TSM 的存在，是因为电信业者和银行业者都分别有自己的安全元件需要管理，而两边的安全元件会一起存在 Micro SD 卡或 SIM 卡的芯片上，透过公正的第三方控管元件，整合中间的资料或是资讯交流会较为安全。
在每个支付的网络里，固定不变的是商家（负责销售点的消费者界面与付款）、收单机构（负责商家支付关系及管理）、发卡机构（信用卡、金融卡、会员卡发卡机构）、支付网络（支付产品、品牌与处理网络的网络系统），其他的流程则依解决方案不同有异动。
手机供应商要制造具有 NFC 功能的手机，电信业者提供移动网络并和安全元件供应商协定制造安全元件，TSM 就在发卡机构、电信业者、服务供应商之间居中协调，为支付产业及行动产业间的桥梁，而现今的行动支付多以 TSM 的方式进行，国内也分别有许多供应商合作建立 TSM 平台。
TSM 支付平台图解
为了让消费者顺利使用感应式行动支付，支付及行动产业需通力合作。
HCE：比 TSM 更方便的解决方案
虽然 TSM 整合了电信业者及银行业者的服务，也居中和手机制造商协调，不过如此多的服务还是十分麻烦，因此 Google 提出了简化版的行动支付解决方案：HCE（Host Card Emulation）主板模拟，它能透过主机在云端模拟芯片所做的事，手机里不用再加入安全元件（也就不需要安全元件商），电信商也不需要介入换发 SIM 卡，因此 HCE 能让行动产业和支付产业间的合作更为简化。
相较于 TSM，在 HCE 解决方案中手机制造商要制造有 HCE 功能的 NFC 手机，HCE 服务则由云端支付平台供应商提供，电信业者只要提供网络就好。对消费者来说，HCE 的好处是不再需要更换特殊 SIM 卡或是插入额外的 Micro SD 卡，只要手机有 HCE 功能即可，手续上方便许多，不必再被信用卡或是电信业者绑死。
即使 HCE 操作流程上比 TSM 方便许多，但目前台湾支付平台的服务仍以 TSM 为主，已有群信行动数位科技、台湾行动支付公司，均有五大电信及悠游卡加入，且会员银行数前者有 5 家、后者高达 12 家，显示金融界及电信业者皆对行动支付颇具信心。而 HCE 目前则有联合国际公司推展，虽然目前应用范围还不大，不过相信结合其他第三方支付、电子钱包等等的服务，未来前景仍看好。
TSM、HCE 比一比
▲ TSM 中 NFC 终端机会和手机中的安全元件（SE）进行资料交换，不会经过手机的 CPU 或是应用程序。
▲ 在 HCE 中 NFC 终端机直接和手机的 CPU 交换资料，无须透过安全元件协议，也让使用者无需换 SIM 卡或是额外安装任何卡片。
Token：Apple Pay 使用的代码技术
前面讲到的 HCE 及 TSM 平台都会让店家储存非常多卡号资料，为了要解决这个问题，Visa 发展出 Token 代码服务，用随机虚拟的代码取代传统卡号的账号资讯。
有了 Token 之后，店家收到刷卡要求时，刷卡机会向发卡机构提出使用者的信用卡代码授权请求，授权获准之后就会收到代码，只要核对手机里的代码和刷卡机收到的代码一样，就可以交易。
Token Vault 管理所有卡号资料
卡号将转由安全性更高的 Token Vault 管理，一组卡号可以对应到多组代码，也能限定代码的使用情境，因此万一有某个代码不慎遭窃，损失和之前相比也能降低不少。简而言之，一切卡号、账号资讯全部都被代码取代，Apple Pay 就是使用了 TSM 平台结合 Token 的技术，所以在发表会上 Tim Cook 才说店家不会储存使用者的信用卡号资料。
行动支付的现在及未来
前面介绍了许多关于行动支付的概念及技术，但是大家最关心的问题还是：什么时候我们才能普遍使用行动支付？其实一个技术（或是习惯）的建立，仰赖环境中每个服务供应商的合作，相信现在的技术已经是非常纯熟了，但还有许多问题待解决，首先是台湾 NFC 感应式刷卡机的普及率还不是很高，再来目前消费者拿的手机并非都有 NFC 功能，举例来说目前 iPhone 只有最新的 iPhone6 系列有此功能，但仍有不少使用者是用 iPhone 5s 以前的型号，相较起来 Android 手机的 NFC 普及度稍高。另外，目前感应式刷卡交易的金额仍受到 3,000 元的限制，如果松绑相信能够造福更多消费者，才能够让行动支付在台湾发展更顺利。
Token 代码服务交易流程
利用代码取代原有的卡号资料，让资料传输更有安全保障，店家也不会储存资料，降低盗刷的风险。
（本文由 T客邦 授权转载；图片来源：Visa； 首图来源：Flickr/Sergio Uceda CC BY 2.0）
