今年台湾金融发展史开启新篇章，纯网银乐天银行与 LINE Bank 正式营业，开业迄今 LINE Bank 开户数达 60 万户，开拓业务迅速，乐天平均每户存款新台币 8.4 万元，吸金功力不容小觑，两大集团缴出首战成绩，胜负意外难分轩轾。
台日合资的乐天国际银行，凭借日本乐天集团资源成为台湾首家纯网银，抢在今年1月底开张；仅隔3个月，具有高知名度的LINE集团旗下LINE Bank也开业，由于LINE通讯软件在台渗透率高，LINE Bank进军被视为踩在巨人肩膀上开拓，第3家将来银行也在9日取得营业执照，预计最快明年第1季可能开业。
几乎是同步开业，又有国内企业入股“帮忙接地气”，乐天银行与LINE Bank宛如肉搏战开打，意外的是，这场战役烟硝味并未十分浓烈，仔细观察半年来动态，其实2家业者有着共通策略。
共通策略一：优惠吸客开拓市场
撒钱祭优惠向来是新进者敲进市场方式之一，两家纯网银不免俗地也拿出好康吸引消费者开户。以LINE Bank为例，看好台湾民众使用LINE频率高，祭出新户赠送300点，旧户推荐朋友开户就送100点的方案。
乐天银则是直接送现金，打出新户送200元现金招牌、年利率3.88%的新台币7天高利方案等。尽管乐天银设定每月支付与网购次数达到门槛，次月才能适用较高优惠利率，不过这项方案成功吸引不少存款大户，个人平均余额约新台币100万元，潜在贡献度不容小觑。
乐天国际银行总经理佐伯和彦透露，近一半客户年龄介于35到50岁，且有超过四分之一客户年收超过新台币100万元。
LINE Bank总经理黄以孟强调，纯网银没有实体分行，有部分营运成本优势，有机会就可以回馈给消费者。
他进一步指出，同样是社交软件起家的韩国纯网银Kakao Bank，其实2、3年就获利了，探究成功模式，冲刺经济规模是相当重要环节，这是LINE Bank可以参考之处。
共通策略二：提高账户现金流通性，避免新户成僵尸户
看准民众对扫条码等支付方式接受度高，LINE Bank与乐天银行纷纷抢搭第三方支付便车。
LINE Bank登台近8个月，就与多家业者桥接，包括集团的LINE Pay、Open钱包与My FamiPay等；乐天银行则是携手Pi钱包，抢攻哔经济。
不仅如此，看好电商平台消费动能，LINE Bank在MOMO、虾皮购物平台祭优惠，也跟外送平台合作，在疫情期间吸引不少年轻用户，20到40岁用户约占整体的75%。乐天银行选择在PChome购物给好康。
银行业者分析，不论通勤、网购或购买民生用品等，民众小额消费使用电子支付机床率高，纯网银的金融账户连结电子支付，有助于提高账户现金流动性，毕竟金融服务一天只用1次还是10次，对于银行业者获利贡献都会差很多。
纯网银开业逾半年 如何黏住客户仍存挑战
这场金融战开打逾半年，盘点双方战绩，金管会截至12月7日统计，LINE Bank户数达60.7万户，高于乐天的6.3万户，开户数LINE Bank率先拔头筹，LINE Bank存款余额为191.19亿元，逼近200亿元大关，也高于乐天银的53.66亿元。
若以平均值比较，乐天平均每户存款额为8.4万元，远高于LINE Bank的3.1万元，乐天吸引消费者存入大笔款项功力可见一斑，综观来看，双方胜负伯仲之间，短期难分出高下。
一名金融业者指出，纯网银虽然少了实体分行成本，但初期资讯设备、行销费用也不少，台湾金融市场高度饱和，后进者若想迅速打开市场，祭优惠补贴是最快方式，只是“年轻客户就像游牧民族，哪里有优惠就往哪里跑”，如何让客户维持高度贡献，是纯网银主要课题。
事实上，纯网银天天思考如何黏住消费者，黄以孟指出，自己每天早上、下午都要盯着日活跃度与月活跃度2大数据，借此密切掌握客户动态，LINE Bank月活跃用户数可占到整体户数的7成。
纯网银首次缴出营运成绩单看似理想，不过佐伯和彦坦言，虽然台湾人人有手机、便利网络基础设施，但是否能扭转民众对数位金融的印象，仍有待克服。
他举例，台湾民众使用数位金融会分尖峰、离峰，当传统银行上班时，也是数位金融使用高峰，一旦实体银行打烊下班了，数位金融使用数跟着下降，然而数位金融的特性为提供24小时服务，打破营业时间限制的优势条件，在台湾市场没完全发挥。
少了差异性杀手级商品 成为纯网银最大痛点
此外，纯网银触及率偏低，仍是一大挑战；根据UUPON跟中央大学所做调查显示，台湾仍有近8成民众没用过纯网银，也有4成坦言没特别了解纯网银。也就是说，多数台湾民众还不太认识纯网银。
金融业者分析，台湾消金业务十分竞争，纯网银至今提供金融商品仅为存放款业务，与传统银行无异，只能先加强产品体验，法规仍在逐步开放阶段，纯网银没有推出差异性、杀手级商品，着实很难吸引民众兴趣。
面对纯网银抢滩，传统银行积极应战，台新银行推出Richart数位账户至今，已拥有超过267万用户，稳坐数位账户之冠，国泰世华银行数位账户KOKO则是打出跨行转账50次免手续费，永丰银行DAWHO大户数位账户也突破百万户，同时推出一次完成银行跟证券开户申请功能。显见传统银行跨入数位金融市场，无形间也瓜分纯网银客群。
不过，台湾金融研训院金融研究所长林士杰认为，纯网银的另一个机会在微型企业。
金管会11月中旬宣布开放股东3人以下的公司可开立数位存款账户，林士杰指出，这意味着纯网银可以吃到企业金融市场。
林士杰表示，年轻人创业意愿高，成立微型企业后也会有资金需求，纯网银如果有机会争取到年轻客户，未来随着客户进入职场、人生不同阶段也会衍生不同金融需求，拉长时间而言，蚂蚁雄兵不容小觑。
当乐天与LINE Bank正式开业，将来银行也取得执照，都替台湾金融发展史写下全新章节，数位金融迈向一大步。
然而，根据统计，各国成熟纯网银市占率约在3%内，乐天银行在日本纯网银开户数今年中突破1100万户，也是历时近20年才完成，纯网银虽然存在商机，眼前障碍也不少，或许新型态金融科技诞生，市场需要时间消化熟悉，这场金融战役不是百米冲刺赛，而是一场恒心、毅力的马拉松挑战。
（作者：苏思云；首图来源：pixabay）
