因为金融（Financial）与科技（Technology）的交锋，再次把金融创新推向另一个新的竞争起点，新的经济系统开始启动。在解构与重组的过程中，英国已经取代美国在金融市场的位置，中国、香港、以色列等也有不同的战略布局，新创公司则以颠覆者的姿态，为自己抢下了独角兽公司的皇冠，在金融科技的浪潮下，台湾如何面对？又该往哪里走？
“我去中国出差一周，换了 2,000 元人民币，最后用不到 200 元！”一名台湾创投业者近期到北京出差后，在 Facebook 上与朋友分享著，到餐厅吃饭，朋友间相互摇一摇，拆帐的事就解决了，身上有没有现金，早已不重要。
地球的另一端，丹麦政府宣布2016年1月起，进行无纸钞交易，推动全国数位付款方式，像是在超商、服饰店、餐厅、加油站等，都开始取消收银机，只接受使用信用卡或手机行动支付等电子货币服务。
因为手机、因为网络、因为创新，过去消费者熟悉的金钱交易面貌，正剧烈地改变着。台新金控个金事业群首席执行官尚瑞强曾对媒体表示，台湾银行业数字化近三年市场快速成长，渗透率提升，网络银行渗透率从过去的 16% 提高到 91%。
人潮往哪移动，商机就在哪里。在过去 5 年中，金融科技领域的投资金额高达 316 亿美元，庞大的商机也吸引著美国境外的新兴金融科技公司。“金融服务将不只是一个‘地方’，而是一种‘行为’！”美国行动银行 Movenbank 创办人金．布瑞特（Brett King）形容。
全球投资新领域
知名的硅谷独角兽公司 Square 正是代表。他们提供使用者正方形读卡机，插到智能手机或平板电脑的耳机孔就能刷卡交易，同时为商家省去复杂的流程，消费者也能更轻松便利的付款，Square 则从交易金额中收取 2.75% 起的费用。2015 年 11 月 19 日，Square在纽约证券交易所挂牌上市，发行价为 9 美元，最后收盘股价为 13.07 美元，市值达 42.2 亿美元，发行结果虽不如华尔街预期，但上市这一步，不仅意味着 Square 新创的成功，更是金融科技往前走的一个里程碑。
不只是 Square，过去这十年，全球金融科技团队纷纷诞生。这些公司带来的便利服务，如 P2P 个人信贷 Lending Club 在美 IPO，第三季净利达 100 万美元；伦敦起家的跨国转账新创公司 TransferWise，估值飙涨至 10 亿美元。
而在金融科技浪潮中，中国的发展速度更是惊人。阿里巴巴将知名的支付宝、余额宝等各项金融业务，切割成独立业务蚂蚁金服，旗下已开发近 30 种金融商品；中国央行在 2014 年发出 8 张网络金融征信执照，让阿里巴巴旗下芝麻信用、腾讯集团的腾讯征信与前海征信等业者弥补人民银行征信不足，就连以手机起家的小米，也将推出“小米信用”跨足大数据征信领域。
芝麻信用已经走入民众生活以此申请新加坡签证与租车等服务。美国 Google、Apple、Facebook 与 PayPal 正对 P2P 支付虎视眈眈；英国巴克莱，英格兰、渣打、花旗银行、巴克莱与摩根大通，直接在伦敦设立 FinTech Innovation Lab、Level39、Barclays Accelerator 等金融科技加速器，吸引创新团队进驻。
以电子商务起家的日本乐天，旗下原本就拥有包括乐天信用卡（Rakuten Card）、乐天网络银行、乐天电子钱包 Edy 等新金融服务，就在 Square 上市的前一天，对外宣布成立 1 亿美元规模的乐天金融科技基金（Rakuten FinTech Fund），以投资金融科技公司，未来希望能与乐天旗下金融服务整合。比如乐天投资比特币公司 Bitnet 后，今年 3 月宣布旗下电子商城将接受比特币做为交易货币，首先在美国、德国及奥地利等市场推动这项服务。
从核心出发
面对以科技挂帅的非金融产业，传统金融业开始动作起来，资诚联合会计师事务在今年所公布的“2015 台湾金融业企业领袖调查报告”中便指出，在这一波的变革中，企业必须所采取“Double T”两大取向的策略，一是“跨界”（Transboundary），另一则是“ 转型 ”（Transformation）。
跨界指的是跨界是在产业边界融解的局势中，必须运用自身的“核心能力”及掌握数位科技的趋势，寻求本业以外的跨界竞争与合作。转型则是企业趁数字化浪潮之势，将全球趋势带来的改变转化为企业的价值，进行组织的调整及回应。
拆解金融行为的内涵，大致可分为在消费、投资、保险、筹资这五个环节。近两年中国支付宝从第三方工具做为切口，闯入投资融资、保险、理财等金融业地盘。台湾发现中国民众可以缴水电手机费、搭计程车、买早餐，可以买基金、买保险等多元便利，才惊觉已经台湾在金融科技牛步多年。
更让许多人感到焦虑的是，今年 10 月蚂蚁金服宣布，支付宝 12 月将正式入台，并且推出台湾跨境 O2O 服务。让陆客到台湾旅游时能拿出手机直接支付，不用换汇。“看到的是台湾线上金融的牛步与故步自封。”“看到这个我都超级超级不爽。”到底是活在哪个世代？是牛吗？”在《数位时代》 Facebook 粉丝团上，支付宝进台湾的消息，引爆两种读者情绪，一类是对中国金融体系渗入台湾市场表达忧心不安，还有一类则是对台湾金融科技创新“牛步化”的叹息与悲鸣。
▲ 支付宝 12 月将正式入台，陆客到台湾旅游时能拿出手机直接支付，不用换汇。
黑船真的来了！金融业也才真正意识到科技带来的杀伤力，开始大抢行动支付大饼。于是金管会才慢慢动起来，电子支付机构执照今年 5 月实施，行动支付业务终于开始，游戏业者欧付宝与游戏橘子的行动支付服务年底都将上线，网络家庭推出 Pi 行动钱包，在 7-11 中 5 千家店可以消费。
但这个开端已经比中国与美国慢 5 至 10 年，就连非洲也比台湾走得快。肯亚 M-PESA 在 2007 年推出的行动支付服务，有超过 1,900 万注册用户，占国家人口 70%，每天有超过 600 万笔交易在平台上完成。日本早于 2004 年就由 NTT Docomo 推出第一台 FeliCa 支付手机，2011 年已经有超过 33% 日本人使用过手机进行支付。
创新由生活体验而来
中国信托金控总经理吴一揆在接受资诚联合会计师事务“2015 台湾金融业企业领袖调查报告”访谈中指出，台湾在支付市场这块就是个约 5 兆的现金市场，在这支付的市场里，银行可以是线上、可以是线下，“如何掌握不同的支付组合就是重点。”他观察，现在为什么支付被科技公司拿走，因为很多情况是由生活体验、而非金融服务角度去完成了支付动作。
例如近来在中国筹资进展最快的“拍拍贷”，采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施资讯媒合、工具支援和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。累积 8 年、600 万用户及 40 亿条数据资料，这种掌握消费者行为的大数据，正是“拍拍贷”能够颠覆传统银行的关键力量。
然而，台湾在法规限制下。如 P2P 信贷、P2P 汇兑、线上信用评比、第三方支付跨界保险余额宝等模式在台湾没有发展机会。业者常常跳脚，“看了很多国外成功案例，但在台湾法规下通通都不能做。”台湾在金融科技方面仅开放“行动支付与股权群众募资”等相关业务，忽略了其他的可能与机会。
“网络金融，不是仅止于将网络概念和金融商品服务做结合这么浅薄，重点是背后经营的思惟及精神，这才是整个业务最难被模仿及突破的精髓。”中国信托银行信用金融首席执行官刘奕成表示。
▲ 中国信托与餐厅解决方案 App 业者 iCHEF 合作，推桌边刷卡服务。
他建议政府宜思考如何有系统有制度的规划，创新生态圈不是只是一个区域，在这里有资金与育成中心，以及良好的学习奖励机制与人才训练等措施的规划，才能形塑一个完整且具吸引力的创新聚落。
把主动权交给年轻人
“创新是永远存在的，就像从货币从贝壳、铜钱、纸钞、信用卡到一直演变到虚拟货币，由于金融一直在变，法律条文是追不上金融创新的，监理单位可以观察但不用要手去阻挡，允许社会犯错，才能有更多的创新，而不是想很多的管理规则去管理创新。”国泰世华银行数位银行事业处副总经理宋靖仁表示。
宋靖仁建议政府可以定义一个比较宽松的监管逻辑，改成新创业者先申报或先做，监管单位实质了解新创公司的体制，确定这公司不是吸金、放高利贷、不侵占个资等，清楚地观察公司的发展状况。
“台湾做创新金融服务的门槛太高，光是最低 3 亿台币的第三方支付牌照门槛就不是一般新创团队负荷得了的。金管会保护金融机构的用意非常清楚，政策面如果不能松绑，那就必须由既得利益的银行等金融机构来投资金融创新，而没办法将主动权交给最具创意最有战斗力的年轻新创团队，这是台湾推动金融创新最困难的地方。”C2C 分期付款平台 lnstallments 创办人兼首席执行官陈仁彬认为。
金管会将大幅放宽金融业转投资金融科技相关产业限制，从现行银行、金控持股上限，扩大到 100%，并且宣布金融科技办公室、成立相关基金、建立新创事业创新基地，以及利用共同成立之大资料数据库等金融科技措施，但这些措施要真正让银行业与创业家“有感”，虽然很长一段路要走，但如果我们不跨出去，那么台湾将成为后货币时代的孤岛。
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