网络金融商业模式看似复杂，但可简化成“支付”与“投融资”两大类概念。支付（指资金流通）类的商业模式旨在使资金流通更便捷安全，如虚拟货币与第三方支付；而投融资类型的商业模式旨在媒合有闲置资金者与需要资金者，使放借款更便捷，如 P2P 网络贷款与群众募资。
商业模式 1：P2P 网络贷款 Peer-to-Peer Lending
- 概念：有闲置资金的人，透过第三方网络平台的媒合，借给有资金需求的人，以获得报酬。
- 类型：债权转让、第三方担保、无息公益、平台担保。
- 案例：Lending Club、拍拍贷、Zopa、Kiva。
使用者说法：李怡志（P2P 网络借贷平台放款者）：无息放款做公益，何乐而不为？
第一次是在 2008 年于公益 P2P 网络募款平台 Kiva 放款 25 美元，无息借给在巴拉圭的 39 岁妇女 Nicolasa，协助她小杂货店补货还有盖墙。
Kiva 的连保制度让我很安心，举例来说，一个放款案件，以 20 个人为一组，如果有一人没有还，其他人就要还这个款项。多年来已经累计 400 多次放款，Kiva 的呆账很低，400 多次只有一次呆账而已。在选择放款对象的时候，特别喜欢放款给女性，因为女生常被排除在商业投资之外，是很需要资金的族群。另外，我也喜欢还款时间短的，譬如6个月就会还钱的，这样还可以把钱拿去借给其他人。Kiva 放款款项 99% 都会还回来，无息放款做公益，何乐而不为？
商业模式 2：虚拟货币 Virtual Currency / Cryptocurrency
- 概念：由特定虚拟社群开发与控制，并被特定虚拟社群成员使用的货币，如魔兽游戏币与 Facebook Credit。或依靠网络点对点产生的协议信任，不由任何机构发行与控制的数位货币，如比特币。
- 类型：封闭式、单向流通、双向流通。
- 知名案例：比特币（Bitcoin）、Facebook Credits、林登币（Linden Dollar）、魔兽金币（WoW Gold）。
使用者说法：杨哲豪（虚拟货币投资者）：比特币投资风险很大，但获益也很惊人！
比特币是一场社会性实验，这场实验人人都可以自由参与。2009 年我在 YouTube 看到比特币相关影片，于是就开始挖矿。那时挖矿并不难，但是挖矿的日子是很无聊的，要忍受噪音，也要很小心用电安全，我前后砸了 70 万元在上面，去年卖掉了一些，现在还有三位数在手上，现在市价大约 2 万元（注：比特币波动性大，仅供参考）。
投资比特币仍有风险，最近东京的交易所 Mt.Gox 倒闭，我也损失了 1 千欧元，但我还是会继续投资比特币，像人民币定存一年报酬率也才 3%，但比特币却可能在一天之内就有 19% 的报酬率，获益很惊人。如果你想要拥有比特币的话，可以挖矿或直接去国际各大交易所购买。
商业模式 3：第三方支付 Third-Party Payment
- 概念：买方及卖方间建立一个中立的支付平台，为买卖双方提供资金代收代付，让交易更有保障、更令人安心。
- 类型：跨境、行动、全方位、基金与保险服务。
- 知名案例：PayPal、支付宝、支付连、轻松付、欧付宝、丰掌柜。
使用者说法：马凤凤（第三方支付使用者）：利息比放银行还多，已把它当成银行存款簿
去年 9 月开始用阿里巴巴的第三方支付支付宝，支付宝可以给朋友转账，很方便，叫车也用到支付宝，不过我现在用余额宝（利用支付宝余额买货币基金）的次数比支付宝还多。去年 10 月初开了余额宝账号，当初还觉得不太安全，只存了一点点，后来发现真的每天都有利息，慢慢地把钱都存进去了，半年存了人民币1万多元，利息累积大约 200 元吧，比放银行还多很多，我已经把它当成银行存款了。
每天刷牙洗脸的时候，打开手机余额宝就会告诉我，今天又赚了一块、两块，挺好玩的！也可以当成理财的工具。而且余额宝的钱很容易转回支付宝账户，可以缴电话费、买机票、叫车、水电费、买火车票，方便的不得了。
商业模式 4：群众募资 Crowdfunding
- 概念：利用网络平台快速散播计划内容或创意作品讯息，获得众多支持者的资金，最后得以实践计划或完成作品。
- 类型：封闭式、单向流通、双向流通。
- 知名案例：Kickstarter、flyingV、啧啧。
使用者说法：林世嘉（群众募资平台募资者）：不用大把钞票，也可用群众募资平台传播理念
在 flyingV上找柯文哲医师为活动代言人，办“白色的力量”活动，进行群众募资，对我们来说是很新的尝试，目前 200 万元的募资目标已经达阵。以前举办竞选活动就是要花大钱，只有有钱人、大财团才玩得起，一个政治素人若没有财团支持、没有钱，很难打破这个高墙。
但群众募资利用科技，翻转了传统的竞选模式，群众募资平台打破资本主义民主的理念，政治素人不用大把钞票，也可以用群众募资平台迅速传播自己的理念。在平台中，每个人贡献的时间与金钱都是很零碎的，但这些零碎的力量聚沙成塔后，却可以成就别人的大梦想，力量是非常大的。
（本文由 数位时代 授权转载；首图来源：Flickr/paz.ca CC BY 2.0）
