身为第三方支付的使用大国，根据研究机构统计，中国第三方支付的金额光是于 2017 年第四季就逼近 50 兆人民币，这样的庞大交易金额也让两大第三方支付成了巨兽，而这种方便的支付模式也产生了许多问题与弊病，而近来中国央行就宣布了两个政策，出手“整顿”第三方支付。
- 从 2018 年 6 月 30 日开始，所有的第三方支付都必须透过央行，民众支付后会先过到央行后，才会付给银行／个人支付账户。
- 从 2018 年 7 月 9 日开始，第三方支付的整备金（必须在银行存放与支付额度相等的预备金）到 2019 年 1 月 14 日为止，要实现 100% 储备于央行中，不再存放于民营银行中。
从央行“网银”直接干涉第三方支付
在 2018 年 6 月 30 日之前，第三方支付跟银行都是直接联系的，中国央行无从得知交易讯息，而在这之后，中国央行升级了他们的网银系统（中国网友称之为“超级网银”），专责处理相关讯息，往后只要进行第三方支付的时候，相关讯息与款项都会经过网银部门，然后才会付款到专门的银行账户中，但对普通的消费者来说，正常的支付并没有问题，而中国央行则透过这样的方式，得以获知人民的交易讯息，同时可以减少诈骗、逃税等问题。
事实上第三方支付的方便特性，的确成为诈骗犯罪的温床，即使是 2016 年开始支付宝使用实名认证，相关的诈骗行为仍然层出不穷，因此这种直接的干预成效是否显著？很明显地，相关的问题并不在诈骗，因为许多支付宝的诈骗跟银行诈骗一样，以购买人头的方式进行诈骗行为，或许这种方式可以让中国央行对可能的诈骗账户发出警示，并且即时停止付钱，但在举证上可能会造成困扰，如果举报的方式不够即时，可能无法有效遏止诈骗行为，但过于“即时”，在举证上可能就会比较仓促，也就有可能“误杀”，如果要用这样的方式遏止诈骗，可能会需要更透明、更为严谨的机制。
抓取逃漏税的部分，可能是因为在第三方支付交付额度进入中央系统时，比较难判定或了解整个支付的环节或知道数据的真实性、完整性，使用这样的模式可以更简单存取相关资料进入中央系统，也让许多小商家更难利用这样的漏洞申报，不过这点是否有效益就难以评估。至于抓一些黑市交易的话……就比较困难了，只要使用现金交易（不要把无现金神化以为再也没人用现金了，还是有一部分的人交易是使用现金）。
真正来说，光是 50 兆人民币的交易额，就代表着极为巨大的交易资料，或许中国政府的重要着眼点除了遏止诈骗犯罪、抓逃漏税以外，真正的目的是留下“资料”，这些庞大的交易资料代表着每个人的重要讯息，我去哪里、使用什么、购买什么代表着我要做什么事情，利用这种资料可以判读出某些资讯，比如说购买什么物品的人是自杀的高危险群、购买什么样的东西接下来可能会做什么事情，相较于其他的“用处”，这些支付资料结合 GPS、其他各类资料，可以比较容易判断出一个人的轨迹。
预备金 100% 存在央行，第三方支付不再有“手续费”以外的好处
另一方面，原本第三方支付会将相关的款项存在合作的银行中，这个被称为“备付金”的款项，表面上是为了保障用户支付时的权益，而将这笔款项集中保管，但这光是支付的时间差就可以产生巨大的资金沉淀，而光是这个资金沉淀就可以产生利息，让支付机构获得钜额的利息款项，但这个条款并非突然出现，去年其实就已经逐步调整备付金比例放在银行，根据披露的数据显示，去年中存于央行的备付金（当时的规定是 14%）就高达 901 亿人民币，估算整体超过 7,000 亿备付金，利息可说是难以想像的巨款。
但好日子将于 2019 年结束，备付金往后将会放在中央银行，不再滋生利息，这也意味着第三方支付不再能从这部分获得几乎是净利的营收，甚至是利用时间差做投资挪用，而是单纯地收取手续费做为营收的一部分。事实上第三方支付机构是否有权力将“备付金”的利息占为己用是有争议的，尤其是这跟“活期存款”并不相同。
但中国政府也并不是一瞬间收紧，从去年的 14% 到 2019 年的 100%，就知道这个规定并不是马上断源，而是要第三方支付机构能够有时间调整自己的脚步与营收──尤其是对比较小的支付机构而言更是如此。对于小型的支付机构而言，那笔利息钱足以支付日常的开销与营运，让他们更能在支付宝与微信两大之间的夹缝求生存。
第三方支付机构躺着收利息的“好日子”结束了，事实上以交易量来看，支付宝跟微信等大型支付机构本就有能力靠手续费营利。不管今天我们认为这个“备付金”是属于消费者也好、属于支付机构也好，可以确定的是，当预备金 100% 存在央行时，消费者的“备付金”就会受到保障，不太可能有被挪用的机会。
一切金流纳入监管，掌控一切商业流向
不管中国央行的理由是什么，这一切的规定都是为了将整个支付体系纳入监管之下。
超级网银其实并不是单属于中国央行，事实上要承受每秒数千、数万次的交易吞吐量，再加上资料的储存等问题，那样的硬件设备可不是一笔小数目，根据网银的股东出资明细中，中国央行下属单位占股 37%，而支付宝与财富通（腾讯的支付平台）各占 9.61%，其他则由大小不一的公司与支付机构分释股权，但很明显，中国央行还是拥有最大的话语权，第三方支付接入网银后，包括洗钱、备付金挪用等第三方支付机构的金融风险都受到了管控，而且央行本身管控了所有的数据，这些巨头们也不能垄断资料。
而在在网银掌控了第三方支付所有的金流与成本后，等于知道了所有第三方支付机构与银行的谈判成本，而中国央行也就有了了解金控的能力，也能介入相关的利益分割，要扶植其他机构与过大的公司对抗变得更为容易。
但技术将会是监管的考验，目前 462 家银行、115 家支付机构已经全面接入超级网银，不过支付宝只把 50% 的流量给了超级网银，意味着目前来说正是这个网银机构受到考验的时刻，网银第一季平均一天处理 6416.86 万笔交易，日均交易额达 2 兆，但在 618、双十一等节日才是网银需要受到考验的时刻，到底这样的超级服务器能不能承受 5.3 亿人的日均交易呢？
（首图来源：达志影像）
