台湾进入纯网银的时代，金管会主委顾立雄今天公布纯网银执照入选名单，因营运模式、目标客群都有差异，结果为 LINE Bank 连线商业银行、将来银行和乐天商银 3 家全数入选。
金融监督管理委员会原本规划开放 2 家纯网银，今天却宣布 3 家都入选。顾立雄表示，主要是为了适度管理市场竞争压力，但经过审查评选后，基于 3 家申请者所提的营运模式都不同，目标客群也有差异，3 家均有助于提升客户使用金融服务的便利性及满足消费需求，可促进普惠金融。
金管会参考近期香港已陆续核发8家纯网银执照，新加坡宣布将开放5张执照，韩国除现有 2 家纯网银外，今年也再开放申请设立，显示纯网银的家数界线并非绝对，且依日本及韩国经验，纯网银市占率仍低，对实体银行与市场竞争的影响尚属有限，故金管会审查后建议可考量许可 3 家筹备处设立纯网银。
金管会于今年 2 月起开始积极与 3 家纯网银团队“将来银行”、“LINE Bank 连线商业银行”与“乐天国际商业银行”面试，经过 5 个多月的审查，主委顾立雄今天亲自公布入选名单，3 家全数过关，且金管会也估计，3 家纯网银从核准到正式开业，因部分业者有纯网银的经验，最快 8 个月应可开业，其他业者也早就开始着手筹备，最慢为 12 个月。
顾立雄进一步说明各团队入选的原因，LINE Bank 连线商业银行筹备处以社群媒体为基础，拥有广大的 LINE 生态圈使用者为利基；将来银行可以满足传统银行较少关注、需求未被满足的客户，像是具有一定收入但没有薪资证明的客群、从未与银行有借贷纪录的“信用小白”等；乐天商银则是锁定 30 至 50 岁的白领阶级，又因为是电子商务的平台，可以吸引数位金融有兴趣与智能手机重度使用者。
顾立雄表示，3 家纯网银各有所长，在评分的过程当中，其实每位不同的评审，在不同的评分序位上，各家都有拿过第一的状况，以致于 3 家总分数都相当接近，都符合申设标准，金管会也期待创新模式，能够带动传统银行在数位金融的创新。
顾立雄也说，全数过关是为了适度的开放，不是要掠夺式的竞争。他解释，纯网银的定价不能完全没有考量本身的资金及营运成本、风险控管和合理利润，先亏本抢市占率、恶性竞争。
对于纯网银团队有无提出财务预测，顾立雄表示，初期可能还是会有没办法获利的状况，但目前也有业者评估要达到损益两平最快要 3 年、比较稳健保守的也有 5 年。
在风险可控制的前提下，顾立雄说，金管会期许比照国外的模式去开放更多创新的模式，包括手机认证的开户、单一股东的企业户等，如何能够做好 KYC（认识客户）身份验证、洗钱防制的部分，有待纯网银业者在这方面精进，让传统银行也可以互相切磋。
从趋势上来看，顾立雄强调，纯网银的成立不是分行消失的主要原因，而是这时代使用传统分行的程度越来越低，新世代在行动装置上使用金融服务已经是习惯；另外对于传统银行影响，要看纯网银开业后的业务的扩展程度。
他说，目前其他国家的例子来看，纯网银均未造成对传统银行的威胁，传统银行暂时并不会有太大的威胁，金管会更着重的是未来性与创新性这一块，随着技术不断的扩展，带动传统银行数位金融的营运模式进步。
金管会也表示，将督导纯网银落实申请设立时的相关承诺或规划，包括大股东财务支援承诺等，并持续与中央银行交流合作，强化纯网银的监理，共同维持金融稳定，将由流动性风险管理、作业风险管理、信誉风险管理、落实公司治理、维持金融市场竞争秩序与消费者保护 7 大面向来强化对纯网银的监理。
（作者：刘姵呈；首图来源：shutterstock）
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