现代人的钱包里总是鼓鼓的，挤满了许多卡片，有信用卡、提款卡、会员卡、现金卡、礼物卡、悠游卡、门禁卡等。虽然现在出现了 Google Wallet、Apple Pay 等行动支付，可以把信用卡“加到”手机里面的支付 App，出门可以少带几张卡，然而支援这两个产品的非接触读取设备的店家还是寥寥无几，购物消费最没有障碍的还是传统的卡片。随着时代的进步，小小薄薄的卡片也能塞入更多的电子元件（注 1），于是在美国，电子商务科技公司转向回传统的金融卡形式，纷纷开发出“多合一智能卡”的产品。
从 2014 年至今，总共有 4 个多合一智能卡产品：Stratos、Coin、Plastc、Swyp 开始预购或发售。这些产品的基本共同特色当然是可以“放进”许多的卡。使用上，就是在卡片上用手指滑一滑或按一按，就可以选卡，然后卡片上的电子纸屏幕会显示出那张卡的卡名、卡号、姓名甚至照片等，卡片里的“动态磁条”就会模拟成那张卡片的磁条，你就可以用它来提款、信用卡刷卡、通过门禁。这实在是太奇妙了！一张信用卡到底是怎么被“放进”这种多合一智能卡里面？
原理是这样子的，卡片上的磁条就是跟磁盘片一样的东西，里面放着明码的资料，通常是放两轨到三轨，最基本一定有一轨是卡号，一轨是姓名资料，而这一类多合一智能卡购买时，都会附上读卡机，接上手机或电脑搭著附的 App 程式，让你刷过原来的信用卡，就可以读出里面的资料，然后借着蓝牙，把你这张信用卡的资料传到多合一智能卡里面，“加卡”就完成了。
▲ Plastc Card 介绍影片。（Source：YouTube）
▲ Stratos 介绍影片。（Source：YouTube）
更进一步的功能上，就因卡而异。在安全性方面，有些卡片提供资讯隐藏功能，例如刷卡时，卡片上可设定只显示姓名跟三码认证码，不会显卡号。这有什么好处呢？其实很少人知道信用卡有这个漏洞：其实，只要拿到一张别人的信用卡（路上捡到或者是亲友的），记下卡片上完整的卡号、姓名、到期年月份、三码认证码，然后再把卡片悄悄的放回原位，你就可以用这个资料到网络上的购物网站（连磁条都不用读），来“帮对方”消费（不过现在有些银行的信用卡提供手机简讯码的双认证，杜绝这种问题）。所以，卡号没曝光，就填补了这样的漏洞（也许可以有这样的功能：让动态磁条模拟读正确的资料，但是卡片屏幕上除了姓名跟签名显示是真的，其他都显示假资料）。此外，还有跟手机 App 连动的保安功能──只有配对的手机在近距离时，卡片才能使用。手机一离开，卡片就会自动锁卡，手机上的 App 也会警告跟卡片失去联系，而且还可以设定多久以后，卡片会自动销毁内部所有的金融卡资料。所以真的不小心遗失了，也不用担心一下子要联络一堆银行止付。
方便性上，这些卡片有的还有提供 EMV 芯片界面（EMV 是由 Europay、MasterCard 与 Visa 开发出来的芯片信用卡规格与界面）、NFC 非接触式连线，甚至还有显示 BAR 条码等多样化机制，支援多样化的“刷卡”交易方式。手机 App 上也多半提供电子钱包的管理，可以方便记账。电池的蓄电上，有的是完全不能充电，一张卡寿命两年；有的是电力只能维持续航一个月，但是可以无线充电。购买上，有的是用年费订阅模式（所以卡片电池寿命到时，卡片公司会寄一张新的给你），有的则是一次卖断。
但是真的要采用这种卡片， 在亚洲的我们可能要多考虑一点，例如说这 4 张卡里面目前只有 Plastc 完整支援动态磁条、EMV 芯片界面、条码显示（因为有屏幕）、NFC（其他的卡片有的是要换 2.0 新卡，有的则是卡片有此元件，但尚未启用，也没承诺 OTA 是否会更新到），它也是目前可以“装”最多卡片的（20 张）。更进一步，提款卡部分，以台湾为例，其实有一个领先国际的骄傲──芯片提款卡的采用与普及超前全世界多年，还有自己的标准规格──FISC II ，而且在 2006 年以后，只有芯片提款卡可以跨行提款，卡片的磁卡部分只能在发卡银行本行领钱（因为芯片卡安全性高，无磁卡容易被伪造、侧录的问题），甚至有些银行（例如邮局）的磁卡就完全废除、停用。换句话，这些美国产品在芯片卡的功能部分只有 EMV 的界面，所以在国内使用，提款卡的使用可能会有困难，除非这些卡片本地化，多提供一个 FISC II 的界面。此外，有 NFC 的功能，大家就会联想到：那可以支援悠游卡或一卡通台湾通吗？这个问题的答案就得问这些发卡公司愿不愿意跟这一类多合一智能卡公司合作（注 2）。
这些产品在今年开始陆续出货，值得观察后续的市场反应。
注 1：智慧芯片卡其实就是一台迷你电脑，不只储存资料，还有 CPU、RAM、随身碟等，整台“电脑”被紧密的封装起来。大约 10 年前，智能卡的运算能力只是相当于 1970 年代末的 8 位元 Apple 电脑而已。摩尔定律说单位面积内可放置的晶体管数量，每隔两年就会翻倍，这定律当然也是用在“小台”的智能卡上。10 年后的现在，16 位元、32 位元的 CPU 加上屏幕、NFC、蓝牙、内存与电池，也都塞得进卡片里了。
注 2：金融卡技术有两大类，磁条卡与芯片智能卡，芯片智能卡还分接触式与非接触式，磁条卡只记载资料，容易被复制，近来在中国，磁条提款卡的诈骗非常猖獗（例如说提款机被破坏，读卡机被装上侧录器），时有新闻报导。而智慧金融卡跟 ATM 机接触时，彼此间是用强加密的技术互相诘问验证，与传递加密过的资料，因此比磁卡安全很多。所以要复制出卡片里面储存的资料，没有发卡单位的协助支援，就很困难（面对的挑战，是要对付一台电脑，如果它的硬件规格好，程式也写得好，在你破解前，它可能就先自我销毁资料了）。
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（首图来源：Plastc）
