第三方支付专法5月3日生效，台大公共经济研究中心 14 日举行第三方支付座谈会，PChome Online 董事长詹宏志以“网络金融为何来，如何去？”为题，他认为目前的第三方支付专法实施后，台湾将从此跟全世界的支付创意无缘，也认为银行业者不该跳下来做第三方支付业务，而银行业者对网络的理解还很初阶，PChome Online 也将尽快推出平台借贷服务。
詹宏志强调，目前的第三方支付专法和子法，是由金管会、银行业者、网络业者共同协商讨论的结果，他不便再批评法条。况且，电子支付业者需要的是有法源才能进行业务，接下来是要从实践去调整。
挑战 1：机构、业务许可制，台湾与支付创意无缘
不过，詹宏志从法理和管理哲学上提出个人意见，认为第三方支付法未来一定有些窒碍难行之处。他说，“台湾将从此跟全世界支付创意无缘！”现在的法不管是机构或各项业务都用许可制，也就是说，任何一个年轻人想做新东西，都要回头经过主管机关同意。
但是，从管理哲学的角度来看，主管机关怎么可能审查创新的构想？审查者怎么会知道它之后的力量呢？并不是先有许可才有发明，不是创新发生后，再看它适用于什么管理办法，而是在现有法律的空间都存在的状态下，才有空间创新。如果机构、业务要许可，创新就跟你无关了！这是这个法通过后必须付出的代价，台湾是个小国家，应该比别人勇敢、冒险，像个海盗一样。
挑战 2：银行做第三方支付，不会是平台的对手
针对银行业者跳下来做第三方支付，詹宏志说，“是很大的浪费！我预见你不会是对手的，因为银行体系里没有买家和卖家，很难得到足够的流量！”
永丰银行丰掌柜去做交易平台，但是那就是改行了。银行转做交易平台，大部分时候很努力也做不到结果，因为历史的机会之窗已关起来了。
詹宏志认为，银行及网络业者应扮演上、下游的关系。如果确认金融机构是第一类电信，网络业者像是第二类电信的话，可以确保电商和金融机构是双赢的关系。让银行变成所有业者的上游，提供机制。而不是银行自己下去，一方面做上游，又一方面加入竞争。国外大部分银行都是去做支付平台背后的事，没有人去做支付本身。
淘宝网唯一的支付工具是支付宝，不支援其他支付工具，Yahoo 奇摩轻松付也是，买家和卖家交易都只能使用。如果交易平台决定绑定支付工具，交易和支付账户做成一个是很自然的事，这跟银行无关，不过露天拍卖并不会绑定支付工具只能用旗下支付连。
银行一定要看懂这件事，去介接大大小小的支付平台。中国信托是最聪明的银行，支援 Yahoo 轻松付、Gomaji、17life 和爱评网，银行在系统开发时就介入，以后也走不了。
挑战 3：银行对网络理解初阶，平台贷款还有一段路要走
如果谈到平台借贷或 P2P 借贷，最好的方式是跟银行合作，提供资金、风控技术、评估方式，把经营征信和金融征信做两者对照比较。前端产生新的借贷流程和模式，因为自动化程度很高，所以利息会降低，这是一个事实。
过去 6-7 年，他跟银行业者谈平台借贷，银行业者都有兴趣，但却陷入实务上既有的借贷流程。詹宏志说，贷款不应如此，如果有新的资讯处理方法，没有理由再由申贷再拨款的流程。
台湾金融机构对网络的理解还在很初阶的阶段，合作的困难不在意愿，而是对事情的理解不一致。“我决定不要等，自己做好了，银行才开始有不同的看法！”詹宏志宣告，PChome Online 将很快推出平台借贷的服务。
挑战 4：支付方也要身份认证，将遇困难
针对目前不管是收受方或支付方都必须绑定实体银行的认证，詹宏志认为，单一支付机构的行为，应该让个资应用范围变少，用单一账号做不同平台。台湾的金融体系安全保障没有问题，现在的问题反而是“重复的保障太多了”，从代收代付的金额信托到清偿基金的设置，已经有三层保障。
目前第三方支付的身份认证是用使用者在银行的征信作为，绑住实体银行，要求每个东西都需经过一个严格的流程，确认使用者跟账户的关系，不能在没有账户前进行交易。
连 7-11 取货付款都不需要复杂的身份认证，但第三方支付连付款者都要身份认证，未来是很严重的事。詹宏志说，应对收受方管理严格，而非对支付方严格。
（本文由《数位时代》授权使用；首图图片：郭芝榕摄影。）
