在台湾，带支手机就可搭车、吃饭、买电影票、去超商的日子就要启动了。当手机里的电子支付成真，真的可以虚实整合过日子吗？新旧银行业大混战，谁是台湾的 Paypal、支付宝？千呼万唤，五月十二日，金管会通过俗称第三方支付专法的“电子支付机构管理条例”。送行政院审查后，如果立委诸公勤快点，最快九月立法院下个会期完成立法。
除了不能像大陆余额宝一样买基金与保险，专法开放了银行、悠游卡、icash 等电子票证业者与中华邮政兼营电子支付业务，也开放储值与转账，更重要的是还开放了网络储值，能到实体商店使用。“支付是日常生活的最后一哩路，”中国信托信用卡暨支付事业处副总经理徐锋志形容，“这个专法第一个意义，就是让利基不同的非金融机构，跟银行竞合，参与了这最后一哩。”
与政府打仗多年，“这是结局良好的一次，”网络家庭（PChome）董事长詹宏志肯定。
各挟军火的大咖们，已经让市场非常拥挤。台湾第一大网络商城 PChome 的支付连、Yahoo 奇摩轻松付、交通卡北霸王悠游卡、南霸王一卡通、掌握超商取货与货到付款通路的统一超 icash，中信银 Pockii、玉山银 E.SunPay 以及永丰丰掌柜，加上两家游戏业者，新旧银行家均已经或表态起跑。
“新”旧银行家大混战
“这两年，整个支付体系的变革太大了，”徐锋志说。
他透露了一个小秘密。一直被人尊称为台湾信用卡教父的中信金最高顾问罗联福，有次向他询问 QR code（二维条码）的英文全称是什么？“他是教父勒，连教父都不懂，你看这变得有多快，”徐锋志说。今年是中信银发卡四十周年。
几乎所有业者都指出，在地狭人稠，到处都是 ATM，超商取货、货到付款发达得不得了，信用卡发达到曾发生卡债风暴的台湾，故事一定与银行体系与信用卡发展还不成熟的大陆，截然不同。
在现金取得非常方便的台湾，电子支付一开始的主战场还是个人对个人（C2C）的网上购物金流。抢攻的就是露天拍卖、奇摩拍卖或社群购物的商机。
根据资策会电商发展调查统计，去年，C2C 网购市场规模约 3,200 亿。如果以二％费率计算，若整个市场全用电子支付，该业务总获利也只有六十亿，其实并不高。
兵家先拼三千亿线上战场
“这对我来说是个蓝海市场。从前这个派，我吃不到，现在支付工具多元化，我们面对的客人年龄层再往下降，”徐锋志认为，电子支付锁定无法收信用卡的小企业，或没办法办信用卡的年轻客户，都是银行的新客群。除了自己创设的 Pockii，中信也是 Yahoo 奇摩轻松付线上虚拟账户的提供者。
旗下使用支付连的 PChome，是台湾最有机会发展成支付宝的台湾业者。詹宏志对于支付连与购物平台如何相辅相成壮大，已有一套思路。
“去年，支付连的规模不超过十亿，今年我会把一些交易整合起来，年底一定超过一百亿，”詹宏志在接受《天下》访问时，很有把握。
詹宏志透露，九月份就会开通以支付连缴交公用事业费用，开展账户的用途。PChome 有许多卖家销售数据，还能够掌控金流。今年底，PChome 就会投资成立租赁公司，提供小额信贷周转金贷款。
以百亿基础 扩大网购市场
一百亿规模为什么重要？詹宏志指出，一百亿表示有足够大量的使用者，PChome 就有筹码去国外谈，让支付连客户在海外使用。
另外，因为无法解决诈骗的问题，过去露天拍卖不能让外国卖家上线。但今年六月起，国外卖家上线强制使用支付连，就可以在露天拍卖上卖东西。目前已有五千六百万个物件的市集，他预估年底物件将超过一亿件。“钱是重要的管理工具，交易有问题时，我可以扣住这些钱，保护我的消费者，”他强调。
詹宏志乐观估计，运用国外的科技，今年年底以前，支付连一定就能到线下去使用，台湾一定会看见虚实整合生活圈的崛起。
不过，“台湾 ATM 到处都是，用手机付款会比较爽吗？”一位银行电子金融高阶主管质疑。大陆盛行开启阿里钱包，扫 QR code 后，以支付宝付钱的模式，交易程序还是很复杂。
多位熟悉台湾线下支付体系的业者认为，在手机支付的安控标准尚未底定与普及之前，即使是支付宝这种网上霸王要跨入台湾实体生活圈，依旧困难重重。
线下反攻线上 反而有优势
反倒是已经流通在外超过六千万张的电子票证业者，由线下反攻线上，非常有优势。
拥有台湾最完整线下生活圈：近五千家超商、上百家星巴克、百货公司与庞大货到付款车队的统一超商，今年初将 icash一 180 万张卡与储值金额，移转至子公司——爱金卡。
胜算最大的，是悠游卡。
“未来电子支付工具的合作很重要，”悠游卡总经理郑有钦认为，对许多支付工具已经很成熟的台湾，最好的解方是由银行、网购、第三方支付、悠游卡，组成一个支付的生态系，每个人扮演一定的角色：“我们不要为了有而有。”
悠游卡最大的优势就是现有四千五百万卡友，储值金额已达四十亿。郑有钦说，取得电子支付执照后的第一个工作，就是要让这四十亿可以在网上使用，“最快的时间，让线上与线下的虚实整合环境可以达成，”郑有钦说。平均刷卡金额七十二块的悠游卡，在网上也主攻小额支付。譬如：买Line贴图。
推动虚实整合商圈
悠游卡从去年下半开始，就在与银行、海内外电子支付业者接触，希望能推动银行账户或第三方支付账户，绑定悠游卡。未来，淘宝、PayPal、支付连、甚至日本西瓜卡、香港八达通等账户，都可绑定一张实名悠游卡，如此可以在台湾搭车，到悠游卡一万六千个零售点刷卡消费。
“O2O 的困境是线下怎么用，扩张小额消费点，这些都是基本马步，要一个点、一个点去签，”他指出，悠游卡已经是与庶民经济最连结的卡片，一旦法规降低收悠游卡的门槛，希望能签到十万个点。
“在我眼中，第三方支付、银行、信用卡跟我们都不是竞争对手。我们最大的竞争对手是现金，”郑有钦强调台湾一千元以下消费，每年有一．三兆用现金。
尽管台湾的环境，不太可能出现余额宝旋风（见一五四页），但对银行业而言，除了继续推广信用卡使用，闯进网上C2C市场，银行业者不讳言，进军电子支付不是为了现在，而是着眼未来。最大的着眼点不是为了攻击，而是为了防守。
银行，不能流失 City Cafe
“支付是一切与客人接触最多的起点，”永丰银行电子金融处暨整合行销处处长陈亭如说，“支付就像是 7-Eleven 的 City Cafe，是每天带人流来的门面。”
曾经参与创建 PChome 露天拍卖，陈亭如是台湾银行体系中少数有网络公司经验的高阶经理人。经过两年的自主开发，去年十月，永丰金推出丰掌柜，是银行体系中第一个自建的电子支付平台。月交易金额不超过五万不收费，被评为最具 C2C 精神的电子支付服务。
陈亭如断言，随着移动用户原生世代的长大，五年内，台湾一定会看见支付与零售行为的剧烈改变。她举网络银行为例，现在人平均一年临柜三十次，但在网银，平均次数是一百次。
“如果这个人敢用网络银行，他就敢相信 O2O，”她认为。网银与 O2O 安控的关键，不是在交易过程中资讯是否被拦截，而在于后台端，如何判断账号被盗用的异常交易，如何查证、如何保全。这些账户处理经验是银行的资产。
“未来支付的方式一定会改变，任何与支付改变相关的新科技，我们都会参与，”中国信托信用卡暨支付事业处副总经理徐锋志也强调。
中信银自生的 Pockii，今年三月低调诞生。徐锋志表示，专法通过后，有关安控、身份认证与储值账户管理的三个子法明确后，中信才会大规模宣传。
没有大型网购平台灌注，丰掌柜与 Pockii，目前各自拥有九千与二千多会员，都还很小。与境外支付宝、PayPal 合作的玉山银行，因为采整批会员认证，目前有三百万会员。
“台湾的电子支付未来三家就很多了，到底谁会是最后赢家，谁会犯错，现在都还说不准，”陈亭如说。
除了竞争，金融业者提醒，台湾跟大陆最大的不同，就是只要一出错，社会与政治上各种加强管理的声浪，就会让政策紧缩，倒退十年。
“新种支付工具更有弹性、更无摩擦力，且几乎交易免费，”詹宏志曾引用《Wired》杂志，形容光明的未来。
在真实台湾，真正的摩擦力是不能让社会失去对电子支付的信心。这个信心，需要业者与主管机关的视野、气度与谨慎，才能避免成为另一个恶性竞争的战场。
台湾刮起余额宝旋风？
阿里巴巴旗下的阿里小微集团，去年六月推出余额宝。第一档余额宝商品是让客户小额买货币型基金，这档天弘基金规模立刻超过中国第一大基金公司华夏的规模。余额宝旋风会在台湾刮起吗？
答案是否定的。余额宝的高获利，是大陆高额利差下的特殊产物。阿里将募来的大笔资金，跟银行议价，拿到比一般人存款更高的利率。加上推出时正值大陆钱荒，利差更大。但台湾没有存大钱拿高利的环境。
（图片来源天下杂志：锺士为）
本文由天下杂志授权转载
延伸阅读：
- 大数据时代 隐私成了奢侈品？
- 马云：我要让零售业 连还击力气都没有
- 鸿海投资运动相机 GoPro，写下美国电子企业 IPO 纪录
