“生态圈”是网络银行胜负的关键，将来银行背靠强势的多元股东、乐天网银有日系网银龙头技术的加持、LINE Bank 有 840 万支付用户，2021 年网络银行元年，将热闹异常！
蔡英文-执政、前金管会主委顾立雄任内的最大金融业突破，就是发出 3 张纯网银执照，经历积极的准备工作，唯一日资纯网银背景的乐天国际商银，率先在 2020 年抢得头香，拿到营业执照，力冲第一家开业，2021 年将是台湾金融业的网银元年，会带给金融产业什么样的冲击，各界高度瞩目。
由于初期 3 家纯网银能承作的业务差异并不大，加上金管会不允许杀价竞争，也就是不能利用太高的存款利率抢客等杀价竞争，因此，未来 3 家纯网银成功的差异，将不是谁在起跑点先开跑，而是谁能准确将服务送到客户眼前，客户只要秒指间就能享受到银行服务，再进一步使用该纯网银的其他金融商品服务，“增加黏着度、客户使用人数占比高”将是纯网银第一波营运的指标。
初期 3 家纯网银能做的业务大致相同，有开户、存款、转账、小额信贷、金融卡等项目，乐天纯网银已经向央行申请国际金融卡海外提款业务，客户未来可以持卡在海外 ATM 提领当地外币现钞，但遭遇 COVID-19 武汉肺炎疫情、国人减少出国，估计外币提领现钞的业务初期只是预备项目，交易金额有限。
三家都积极打造生态圈，但模式不同
未来 3 家纯网银特色在何处？哪些是攸关胜败的关键因素？3 家纯网银都要走生态圈，但生态圈诞生方式不同。将来银行股东都是各产业的巨头，要打全面拳法套路、整合多个行业的领导者；乐天国际商银则要自建生态圈，以超级点数吸引用户，包括民众或企业主加入乐天生态圈；LINE Bank 则将生态圈建构在 LINE 社群平台上，以 840 万 LINE Pay 用户数当作起手势，从手机支付出发。
“生态圈”一词在台湾越来越夯，用在将来银行，优势为股东多元，金融业有兆丰银、凯基银、新光银等，非金融业则有超市霸主全联、中华电信等等，多元股东赋予将来银行多元接触发展不同产业可能性，生态圈自然先增添许多多元元素。
将来银行总经理刘奕成说，纯网银与传统银行差异之处，在于纯网银生态系所有行为都发生在网络，与传统银行要布建分行、ATM 等实体据点机器，以提供民众金融服务有所差异，而少了提款机与分行这两项传统银行必备金融利器，纯网银的优势在弹性、成本低、服务即时且客制化。
刘奕成并说，纯网银登场对民众有三大优势。第一，完全符合网络生态系；第二，实体金融减少，将可以更有弹性面对下一个时代，如 5G 时代来临；第三，纯网银因为网络无远弗届，也能有利接轨国外客户。
将来银行生态圈的主轴，就是希望接轨、接触各行各业的龙头，例如全联，优质电商业者、网络领导品牌旅行社、网络上善于安排旅行行程的经营者等新型态旅行业者等。换句话说，将来银行的生态圈是走出传统银行既有舒适圈，主动接轨各个网络行业的领导者，吸引网络原生用户使用将来银行的金融服务。
第二，纯网银受到监理机关高度监理并提供金融服务，拥有科技氛围，刘奕成说，将来银行对台湾环境了解程度高于另外两家，且采取开放心态，不受限只提供现有股东的服务，更了解台湾，也会更有弹性。
第三，提供连结台湾本地人才，本土化的年轻科技团队更了解台湾消费者的需求，将来银行创造具有特色的工作环境，吸引年轻科技人才加入，创造属于台湾本土人才的优势。
乐天、LINE Bank 坐拥既有平台生态圈
抢先开业的乐天纯网银拥有日资纯网银的血统，要将乐天纯网银在内的乐天生态圈型态从日本复制到台湾，并要用乐天超级点数串联，目前乐天在台生态圈用户超过 600 万人。
乐天在台湾有相当多伙伴，包括乐天市场商城、乐天电子书，以及近期并购台湾乐天桃猿职业棒球队，乐天集团颇有日本一步一脚印，站稳脚步，稳健务实地搭建用户生态圈的特色。
乐天生态圈的基本概念就是“B2B2C”，乐天国际商银总经理佐伯和彦曾说，乐天市场的 B2B2C，就是企业对平台对消费者，平台上有顾客也有商家端，小型商家就是乐天生态圈扩展的对象，包括提供现金管理、贷款等金融服务，甚至建构大数据数据库为 AI 模型的信用评分之用。
2020 年底，乐天市场宣布携手台湾的产险业者新安东京海上产险，在乐天市场电商平台推出乐天保险馆，锁定在电商平台直接提供买家、卖价参考保险商品，等于把金融保险业商品直接端到客户面前，这也是乐天纯网银将上路前的重要布建之一。
LINE Bank 生态圈则是运用 LINE 社群平台，以 840 万 LINE Pay 用户数当起手式。LINE Pay 使用人数庞大，等于全台湾每 2.8 人就有 1 人使用 LINE Pay 电子支付。
LINE 原生功能拥有庞大用户，拥有足够数据数据库，可以协助筛选用户属性、受众建立，且也有 AI 语意辨识回复，其中 LINE Pay 更是 LINE Bank 未来上线的利器，因为 LINE Pay 已率先训练用户熟悉使用支付功能，未来为了更便利的金融服务，会协助客户快速转换成为 LINE Bank 的用户。
LINE 在泰国已经推出社群银行 LINEBK，用户可以直接在 LINE 使用钱包页面，再串联到 LINEBK，并开设储蓄账户，享有存款、贷款等金融服务。
最后一哩路在哪里？
乐天主打超级点数搭建乐天生态圈，LINE Bank 主打社群平台与揪团，将来银行主打多元股东，哪一个才是纯网银快速服务终端消费者的最后一哩路？
例如乐天布建的棒球生态圈，可在金融圈以外的体育赛事打响名号。不过，未来两家纯网银也有机会透过赞助国内赛事，打入体育生态圈，至于电商更是各家纯网银眼中认同的生态圈主轴，任何一个触角探出，对纯网银来说都是最新一哩路、也是重要一哩路。
（作者：杨晴；本文由《台湾银行家》授权转载；首图来源：Created by Freepik）
