2015 年为台湾金融科技的元年，但我们已经落后国际市场的 10-15 年，元年称呼并不值得骄傲，反而让人焦虑。
“我看到的是台湾线上金融的牛步与故步自封。”、“看到这个我都超级超级不爽，到底是活在哪个世代？是牛吗？”以上文字撷取于《数位时代》Facebook 粉丝团〈支付宝进台湾！陆客游台不用换汇手机直接购物〉一文。此文引爆两种读者情绪，一类是对中国金融体系渗入台湾市场表达忧心不安，还有一类则是对台湾金融科技创新“牛步化”的叹息与悲鸣。
“台湾牛”过去讲的是台湾社会里头一种埋头苦干，谦虚踏实的精神，但当我们谈论金融科技，台湾牛变成对台湾金融科技创新度不足，故步自封的嘲讽。先前有报导指出，Facebook 内部推动“2G 星期二”，让员工感受新兴市场网速有多慢，那么若以通讯技术比拟台湾金融科技的落后，当 4G 上网逐渐成主流，我们大概还停留在金融科技的 2G 时代。
上波金融科技成功大创新：竟是 21 年前的 ATM
台湾金融与科技的发展，就样我们的薪水一样，超过 15 年没有明显地大创新与跃进。上一波成功金融科技大创新要回溯到 21 年前的 ATM、信用卡与金融卡等产品。
1990 年初，是台湾金融科技重要转捩点。1994 年台湾开始大量装设自动柜员机（ATM），1996 年突破 1 万台，让民众不用拿着一大包薪水袋挤公司、不用在分行排队领钱。同时，信用卡市场也快速成长，1998 年流通卡数接近 1 千万张。1993 年由金资中心发行 IC 金融卡的转账功能、1998 年 8 月万事达国际组织开放旗下金融卡附加转账功能，并全面在特约商店转账消费后，创造上亿元的刷卡消费金额。
网络银行不算成功
1990 至今 25 年，也就是四分之一个世纪，这段时间金融业在科技创新端没有成果。当然不是说 25 年内金融业者完全没有变化，2000 年起台湾银行陆续开起网络银行，如玉山银行早在 2000 年提供网络银行外汇业务，调查机构 Research International Co 曾在 2007 年指出，有 27% 消费者曾使用过网络银行，台新金控个金首席执行官尚瑞强曾对媒体表示，台湾银行业数字化近三年市场快速成长，渗透率提升，网络银行渗透率从过去的 16% 提高到 91%。
但民众最常使用的功能为账户明细查询，不算金流交易。“网络银行金流交易在台湾不普及的原因在成本昂贵。银行必须配置读卡机，读卡机一台就要 150 元至 200 元，民众必须自己买。若无读卡机也需要 Token 硬件，成本约 200 元，以一家银行若有 100 万注册用户计算，就需要 2 亿成本，加上网络银行的盛行与分行缩减有必然关系，因此也容易碰到内部角力。”盖特资讯创办人尚可喜表示。
金融业者领军的科技创新没有成功，科技业者的创新又被法规压制。2000 年开始由蓝新、绿界与红阳等业者开启头的第三方支付业务，在法规禁止下没有发展起来，如蓝新科技的 ezPay 个人账房在 2006 年遭金管会停止服务。
行动支付并非创新
网络银行与第三方支付没有普及，台湾一直依赖实体的 ATM，信用卡与金融卡交易或货到付款。直到近两年中国支付宝从第三方工具做为切口，闯入投资融资、保险、理财等金融业地盘。台湾发现中国民众可以缴水电手机费、搭计程车、买早餐，可以买基金、买保险等多元便利，才惊觉已经台湾在金融科技牛步多年。而金融业后知后觉，正才意识到科技对传统金融业的颠覆已经来临，开始大抢行动支付大饼。于是金管会才慢慢动起来，电子支付机构执照今年 5 月实施，行动支付业务终于开始，游戏业者欧付宝与游戏橘子的行动支付服务年底都将上线，网络家庭推出 Pi 行动钱包，在 7-11 中 5,000 家店可以消费。
但这个开端已经比中国与美国慢 5 至 10 年，就连非洲也比台湾走得快。肯亚 M-PESA 在 2007 年推出的行动支付服务，有超过 1,900 万注册用户，占国家人口 70%，每天有超过 600 万笔交易在平台上完成。日本早于 2004 年就由 NTT Docomo 推出第一台 FeliCa 支付手机，2011 年已经有超过 33% 日本人使用过手机进行支付。我们只是把中美模式在地化引入台湾。
我们不是没有需求，是没有选择
在这停滞的 10 年，全球金融科技团队纷纷诞生。这些公司带来的便利服务，如 P2P 个人信贷 Lending Club 在美 IPO，第三季净利达 100 万美元；伦敦起家的跨国转账新创公司 TransferWise，市值飘涨至 10 亿美元；免费线上信用评比公司 Credit Karma 等，但是在台湾的我们通通享受不到，也不会有台湾公司提供服务。
因为法规限制下。P2P 信贷、线上汇兑、线上信用评比等模式在台湾没有发展可能。业者常常跳脚，“看了很多国外成功案例，但在台湾法规下通通都不能做。”台湾仅开放“行动支付”相关业务，忽略了其他的可能与机会，不知道我们还要当多久的台湾牛？
（本文由 数位时代 授权转载）
