经过长达 4 个多月的审查，金管会主委顾立雄 7 月 30 日下午亲自揭晓纯网络银行核准名单，指出经成立审查会进行评选，经共识决后宣布连线商业银行、将来商业银行、乐天国际商业银行等 3 家业者均获得设立许可。
开放纯网银主要是希望刺激台湾传统银行的创新能力，金管会主委顾立雄称这个政策目的为“鲶鱼效应”，势必在金融市场掀起滔天巨浪。多位专家指出，金融鲶鱼游进金融市场后，将会对传统金融业会产生 3 个鲶鱼效应。
引爆鲶鱼效应》跨业合作，更了解消费者
第一个是未来所有银行会更认识消费者。3 组纯网银团队都有跨业股东，而这些跨业股东可以协助纯网银更加了解消费者的面貌。
举例来说，甲到 B 便利商店使用 A 银行信用卡买了两杯咖啡和一盒饼干共花了 300 元，此时，A 银行知道的资讯只有甲在 B 商店花了 300 元，但不知道甲买了什么东西，而 B 商店只知道有人在店里花了 300 元买了咖啡和饼干，但不知道买的人是谁；在现状下，银行和商店都只有部分的资料，但假如 A 银行和 B 商店两家合作，在去识别化后且符合《个资法》下，双方就有了比较完整的数据资料。
将来银行筹备处首席执行官刘奕成指出，将来银行的股东中除了中华电信、兆丰商银，还有全联实业，而全联的各种消费资料将是非常宝贵的数据。
此外，不少专家指出，当纯网银挟跨业股东的优势，能更了解消费者时，其他传统银行业者也会纷纷与其他业者进行跨业的合作及策略联盟，在银行业更了解消费者下，不管在行销或放款上都能提高金融效率。
纯网银带来的第二个鲶鱼效应是各银行的分行将产生“质变到量变”的效果。纯网银投入金融市场后，外界最担心就是怕传统的银行也将全力转往网络发展，而开始大量裁撤分行，形成金融业的失业潮。
对此，资深金融专家指出，传统银行因应纯网银挑战，不会大规模裁减分行，而是让分行转型，各银行的分行将开始质变（转型），最后不得已才会转到量变（裁减）。
而这种转变正在进行中，金融研训院金融研究所所长林士杰指出，传统银行的实体分行正朝向社区金融、在地金融以及与异业结合的模式转型。
传统银行转型》衍生新商品，凸显差异化
最明显的例子，就是台北富邦银行在去年底与鸿海集团及亚太电信合作，将在台北市南京东路的城东分行改为“e 家人分行”，城东分行附近有多所国中及国小学校，台北富邦银行在这个分行中，设置了多项金融科技设施，让客户可以带小孩到分行，以智慧科技学习认识钱币与金融理财等知识，把分行与社区特色结合。
▲ 台北富邦银行的“e 家人分行”，让社区客户可与家人到分行玩金融科技游戏，增加分行与社区互动。（Source：富邦金控）
第三个鲶鱼效应，是金融商品的样貌会完全改变且金融差异化会更明显。这是因为纯网银会带来新的金融商品设计概念。刘奕成举了电动汽车业的竞争为例，他指出，特斯拉做出电动汽车后，其他汽车厂也纷纷加入竞争，并加强汽车上的电脑设备，但其实根据外电报导，特斯拉的电动汽车是把电脑加上 4 个轮子，在概念上和传统的汽车厂完全不同；而纯网银投入金融市场后，在金融商品设计上也和传统银行完全不同。
例如，放款是否可以按半日计息？在联合征信中心没有财务资料的人可不可以放款？以后一些新的业务都会发展出来。东吴大学讲座教授蔡宗荣指出，纯网银因为对消费者行为更清楚，可以做很多传统银行不会做的业务；但一些大型企业的放款或联贷，则需要资本雄厚的银行来做，这部分就是大型公股银行的专长。
以后国内的银行不会再只是做 me too 的事就可以存活，而是要发展出自己特色，金融业差异化会慢慢变得明显。
虽然纯网银来势汹汹，但从国外的经验来看，纯网银成功主要条件为：顺利形成生态圈、并做到普惠金融，以及在核心事物上用到对的人。
勤业众信会计师事务所董事万幼筠指出，在国外的经验来看，建立生态圈是纯网银获利的最重要关键，消费者在这个生态圈中可以得到更多的便利，纯网银能做的生意就愈多。
蔡宗荣举例说，他前阵子帮太太买夜灯，就用 LINE points 去扣；而现在 LINE points 在台湾大车队也可以用，LINE points 已有形成一个生态圈的架式。
纯网银成功三要件》生态圈、普惠金融、用对人
而乐天银行在日本的生态圈也相当成功，乐天集团旗下有电商、信用卡、旅行社，并有发行一个“超级点数”，这个超级点数在乐天集团的金融或电商服务都可扣抵；消费者在生活中所需的东西，不需要再经过转换，不用买这个付这种钱，买另外东西还要再付另外的钱，全部可用超级点数扣抵。而纯网银要形成生态圈的第一步就是要有跨业合作，迅速建立生态圈将是纯网银首要的任务。
梅骅指出，传统上，银行和客户沟通的方式，主要是问客户有多少资产？风险属性是什么？然后做问卷调查，当客户被归类到 A 族群，就把适合 A 族群的商品卖给客户；但将来银行未来要花更多时间，思考客户真正需要的是什么？
这就要深入了解客户的生活轨迹与习性，例如客户是否有小孩到国外念书或喜欢艺文活动，这些生活习惯中有没有金融需求等，并由此建构出一个个生态圈出来。
万幼筠指出，国外纯网银扩大生态圈还有一种做法，就是当消费者在纯网银建构的生态圈内，买愈多东西，则消费者在纯网银存款利率就会愈高或放款利率愈低，以此提高消费者在纯网银的黏着度。
纯网银第二个成功因素就是能落实普惠金融，让以前无法受到金融服务的民众，可以向银行借款或理财服务。这部分纯网银具有相当大的优势，因为过去传统银行在放款征信上，就是上联合征信中心查消费者的财务资料，在联征没有资料的人，很难向银行借到钱；但纯网银因有众多跨业股东，未来消费者的消费行为也会列入征信的考量项目，例如，有一位消费者在联征没有信用资料，这位消费者每星期固定到超市买 3 次菜，从消费资料可大约判断这位消费者是家庭主妇，而对家庭主妇放款风险并不高，因为这位主妇没有联征资料，在其他银行可能借不到钱，而纯网银敢放款，就达到普惠金融的目的。
纯网银第三个成功要素就是要用对人，并有能力执行。关于这点，不少专家指出，传统银行也多在做网络银行的业务，但出色的并不多，这是因为各部门有各自的评分标准（KPI），而 KPI 又会牵涉到各部门的年终分红和奖金，因此数位金融部门推出的方案，若违反到其他部门的利益，很可能就会遭到阻碍；纯网银未来的经营必须打破传统银行各部门本位主义的模式，所用的主管必须能贯彻执行纯网银须采新经营模式的决心。
刘奕成表示，将来银行未来不会去分消金或企金的部门，所有的员工各种金融业务都要熟悉。
虚实大战上演》传统银行反击，激化竞争
纯网银成立后，肯定会提高金融市场竞争，但专家也指出，纯网银未来最大的对手就是传统银行的跟进反击，金融市场竞争会比以往更白热化。
经营模式最像纯网银的王道银行就表示，今年除了祭出高利率活存外，首要任务就是建立属于自己的生态圈。王道银行策略长魏政祥坦言，除了 3 家纯网银申设团队的电信及超市跨业股东外，台湾还有好几家电信商以及大型连锁零售业、支付和社群业者，王道都洽谈策略联盟。
而且也有部分银行业者在等待纯网银开放的利益，例如，目前有许多网络金融业务并未开放或限制，一旦金管会或央行开放给纯网银，也会开放给其他银行；央行最近开放纯网银承做外汇不需要实习期间，而且可以成为外汇指定银行，其他银行的网络业务也跟着受惠。
永丰银行董事长陈嘉贤指出，他相信也祝福纯网银开业后能经营成功，如果纯网银未来能做到的新客户，而永丰银行没有做到，表示永丰银行现在的经营有缺陷，“我们跟进就好了”。
一场纯网银与传统银行虚实大战的大戏，已经开演了。
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