2015 年网络、金融产业讨论最多的议题之一绝对是“支付”。由于台湾电子支付比例仅占整体支付金额的 25.8%，政府也表示希望透过行动支付，在 3 年内将电子支付比例翻倍。也难怪自从讨论多时的《电子支付机构管理条例》在去年底通过，业界“电子支付元年”、“行动支付元年”的呼声四起。
然而若实际盘点今年支付的发展，《电子支付机构管理条例》实际上路时间是 5 月，业者不只要申请许可，还要根据目标业务申请代收付、储值、转账、O2O 实体通路支付、跨境支付等多项执照，截至 2015 年底只有两家电子支付业者已经得到营业执照。
另一方面，台湾的手机信用卡过去是采用 TSM 信托服务管理平台（Trusted Service Manager）模式，程序复杂，普及度低。今年台湾主要的 3 个 TSM 平台中有两家都转向 HCE 云端授信发卡平台（Host Card Emulation），但因为金管会今年 9 月才将信用卡“凭证化”（tokenization）纳入安控基准，核准以 HCE 的方式发行手机信用卡，手机 HCE 信用卡的发行，也是到最近才正式上路。
由此看来，真正的“电子支付元年”，要等到明年才有机会开始发展。
以下从 3 个角度切入，回顾台湾今年电子支付相关的大事：
1. 手机信用卡模式：看好凭证化技术，TSM 业者纷纷转进 HCE
过去由电信业者、银行等相关组织合作的 TSM 平台，主要是扮演手机信用卡相关业者的中间人的角色，然而采用 TSM 模式的手机信用卡使用者，需要将手机 SIM 卡更新为加装安全元件的 SIM 卡，再跟银行另外申请一张手机信用卡，并下载该平台业者的手机钱包 App 才可使用。
凭证化模式推出后，除了苹果手机可使用凭证化的 Apple Pay 之外，Android 手机也有 HCE 模式可以选择，可以省掉更换 SIM 卡的麻烦。TSM 的 3 家平台中的台湾行动支付、和联合国际行动支付都转投向发展 HCE 解决方案，得到发卡组织认证后，就可和银行合作发行 HCE 信用卡，但另一方面银行也可选择自行发行 HCE 信用卡。金管会在 9 月核准发行 HCE 信用卡后，截至年底仅有玉山银行首先发行 Visa 的 HCE 信用卡，使用者不需要换卡，即可线上申请开通使用。
（Source：Visa）
2. 云端信用卡模式：网家、LINE 大抢生意，支付宝串接方便中国游客来台
云端信用卡模式，也就是透过手机支付 App，将信用卡资讯存在业者的云端，需要使用的时候就会经过特殊的转换形成条码或其他形式来支付。经营云端信用卡支付模式的业者因为业务属于信用卡代收付范围，不需要申请电子支付专营机构执照，归经济部管理。在台湾，发展较早的业者例如红阳科技、旸碁资讯 Moneycoin、团购网站 GOMAJI 等，去年底到今年，又有 LINE Pay 和 Pi 行动钱包来瓜分市场。
LINE 自从去年底在台湾推出 LINE Pay，让使用者以信用卡在 LINE Pay 中买点数，点数可购买 LINE Store 商品，又在 6 月与国泰世华银行合作正式推出 LINE Pay 储值支付，8 月更宣布首波有近 30 家网络店家及服务上线，与朋友吃饭可直接用 LINE 分帐。
网家则是在今年 5 月推出 Pi 行动钱包，目前有 3 种模式：账号之间的小额交易支付、手机显示消费者的条码（一维或二维）让商家扫码支付、以及商家显示二维条码让消费者拍照扫码支付。目前可应用在 C2C 交易、PChome 24h 购物墙、台北市停车管理处的扫码缴费、桃园敏盛医院的扫码缴费上。
另一方面，中国蚂蚁金服的支付宝为了方便中国旅客到各国旅行，积极在各国拓展支付宝使用的范围，也在今年和玉山银行合作，打入台湾市场。微信钱包也和第一银行合作，抢攻中国游客来台的商机。
3. 电子支付专营机构：专法上线等执照，游戏、金流、电商业者蓄势待发
今年 5 月电子支付专法正式上线后，游戏业者欧买尬旗下的欧付宝是最早向金管会递件申请的业者，也是第一家获得许可证以及执照的业者。目前欧付宝和台北市停管会合作的“停车缴费通”App 已上线，行动支付 App 也在 12 月推出，但目前仅可绑定信用卡或使用原有的欧付宝账号使用，储值转账功能要到明年 1 月底才会开通。
紧跟在欧付宝之后的是游戏橘子集团的乐点行动支付。游戏橘子表示，乐点支付是第一个取得 O2O 实体通路支付服务核准的电子支付专营机构，目前和中兴保全、全家便利商店、台湾大车队、微程式等公司合作，在明年第一季行动支付 App 正式推出之后，预计会有 2 到 3 万个实际应用点。
另一方面，仍在等待执照的智付宝和蓝新科技旗下的台湾支付 ezPay，也在 10 月的资讯月展示了将提供的服务，智付宝提供装载新的智付宝电子钱包 Android App 的手机，让消费者亲自体验夜市摊商、饮料贩卖机等应用情境。还有蓝新科技的 ezPay，将和 EZTABLE 合作的票券 QR code 印在墙面上，消费者可以扫码购买。
做为电子商务跨入金流代表的 PChome Online 网络家庭，除了在行动支付方面有 Pi 行动支付，原先做网络信用卡代收付的 PChome Pay 支付连，则是以旗下子公司国际连递件申请电子支付执照。目前网家旗下 3 个支付产品彼此个攻不同的业务，Pi 行动钱包主攻行动支付，支付连主攻线上金流代收付，最近更开通“银行支付”，透过台湾票据交换所的平台直接从银行账户中扣款，而国际连未来将主攻储值和转账业务，但支付连和国际连品牌要如何整合仍在考量中。
（本文由 数位时代 授权转载；首图来源：Flickr/Vodafone Medien CC BY 2.0）
