金管会今天下午正式核准 3 家纯网银，外界都拭目以待纯网银是否会发挥鲶鱼效应，促使传统银行加速金融创新，央行表示，强调安全、效率、创新及客户体验最佳化等，是纯网银的重要成功因素。
纯网银是指除了设总行（或办公室）办理客户申诉外，并没有实体分行提供金融服务的银行。
金融监督管理委员会下午宣布核准 3 家纯网银后，中央银行随即于 Facebook 官方粉丝团发布文章，直指纯网银是否会影响国内的银行业市场版图，并发挥鲶鱼效应（catfish effect），促使传统银行加速金融创新，外界都拭目以待。
央行日前曾就“纯网络银行之发展与相关议题”发表看法，指出麦肯锡提出网络银行业务的成功模式有 6 大要素，纯网络银行也同样适用，一是专注于价值所在，二是最佳化客户体验，三为创新、弹性及快速的组织环境，四是双轨资讯系统模式，以及第五及第六大要素，创意行销与建立营运生态圈。
央行报告引用麦肯锡资料，说明“专注于价值所在”，意思是分析目标市场的获利来源及监理法规，发掘具价值的利基市场，例如新营运模式或新客户群；“创新、弹性及快速之组织环境”则是指建立涵盖银行经营与新科技的跨领域团队及高阶管理核心小组，并提供开放式工作环境。
至于“双轨资讯系统模式”，意思是应同时运用快速、弹性、客户导向的前台资讯系统，以及传统、安全、稳定及交易导向的后台资讯系统。
央行进一步表示，综合来说，安全、效率、创新及客户体验最佳化，是纯网络银行吸引客户，并取得客户信赖的重要成功因素，但与电子商务、电信、金融机构等母集团或策略伙伴合作，运用其原有庞大客户群推展业务，才是纯网络银行能快速壮大且获利的关键；如果纯网络银行只提供较佳的存放款条件，没有其他利基，这种营运模式未必能长久成功经营。
台湾纯网银才刚起步，不过，央行表示，纯网银在国外已发展多年，英国、美国、日本及韩国都有好几家纯网银；香港年初至今，也已发出 8 张纯网银牌照。
央行分析，成功的纯网银大多结合如电信公司、社群通讯媒体、电商等主要股东，因此拥有广大的客源基础，并发展出具有利基的新商业模式。
以韩国为例，韩国全国 5,500 万人口中，通讯软件 Kakao Talk 的用户就超过 4,300 万人；韩国媒体报导，纯网银 Kakao Bank 挟带主要股东 Kakao Talk 的庞大客户群优势，并透过提高存款利率、降低银行手续费的方式，顺利发挥鲶鱼效应。
央行也补充，韩国传统银行业面对纯网银的冲击，被逼得不得不调降贷款利率及多年不动的手续费。
（作者：潘姿羽；首图来源：pixabay）
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