最近网络金融 3.0、FinTech、第三方支付喊得震天响。连离开资策会引发论战的副首席执行官王可言，也立刻开了一家台湾金融科技公司开始募款。
不过对网络金融有研究的专家、行业内人士，却是觉得并没有那麽乐观。问题很多。台湾不仅就网络金融、手机支付、第三方支付已经远远的落后全世界，以及中国。就连法规、组织也都尚未进入网络时代。这样的环境真的能让台湾有机会迈入金融 3.0 吗？ 还是先把金融 2.0 做好再说。 我们一样样来看。
所谓的“数位金融 3.0”，是指因应网络冲击传统金融业支付、理财、贷款、外汇、贷款等业务而生的新型金融模式，而行政院金管对会“数位金融 3.0”采取的转型策略包含开放多项金融业务线上申办、扩大行动支付即第三方支付运用、推动金融据量资料分析应用。
传统银行的功能，包含储蓄、贷款、换汇、汇款、投资等。而这些大的营业项目，在网络、手机风潮来临时，全世界都有了不同的改革与替代方案。
像投资，从最早期的 eTrade等网络券商兴起，到券商全面网络化，提供的平台更国际化、多功能。更可以说，现在已经几乎没有人用传统方式在做投资了。
汇款方面，也有PayPal、支付宝、微信支付等开始激烈竞争，甚至，在中国已经可以用“取代银行”这个说法了。国际汇款方面，早期的西联汇款，也逐渐被 Paypal、ripple、M-Pesa、 Mukuru 等取代。 贷款更是出现了 P2P 借款，群众募款等模式。
虚拟货币 Bitcoin 比特币的普及化也给银行带来了潜在的危险。
最严重的是，台湾的银行在以上所述的几个新网络金融应用中，没有一项有布局的。所依靠的就是台湾的金融管制，将这些好用的服务挡在国境之外。但是洪水越来越高，防波堤能挡得了多久呢？
先不要讲新的 FinTech 那个遥远的东西，我们来比较看看最基础的网络金融 2.0，台湾现在落后世界多少！
企业网络银行难用、限制又多
台湾网络银行给公司行号使用企业版，问题一堆，归纳为几大项：
1、安装软件多、复杂
需要安装的软件一般包含三大类，USB 安全装置的驱动程式、中介软件、台湾网络认证公司发行的 CSP 软件。安装之复杂，连银行外派的技术服务人员都时候必须弄半小时、一小时。
2、 绑定 Windows、IE，而且是旧版
最近开始有少数银行开始支援 Mac。还是不支援目前市占率最高的 Chrome、Firefox.
更何况 Windows 10 已经改为新浏览器 Edge，银行还要用户自己到 Windows 10 的系统内去捞出旧的 IE 来执行。而且 IE 还需要复杂的细部设定，以及必须取消一些安全性的管制项目，全面开放浏览器权限。造成系统安全的顾虑。
以兆丰银行为例（大部分银行都类似），细节不用多说。看了图应该没有一个人不头痛。
兆丰银行的企业银行安装过程为例
3、相容性有问题
由于笔者必须使用的网络企业银行很多家。遇到过形形色色的问题。比较严重的像是新版的 Windows 10 一升级，很多银行都不能用。问了银行技术客服，有的居然说他们还不支援 Windows 10。
或是还有更扯的是，有的银行 USB 安全凭证，必须插在同一个 USB 插槽。插到另外一个 USB 孔就不能用的设定问题。
个人网络银行
一、因噎废食
台湾的个人网络银行已经多年没有进步，例如因为前几年诈骗案多，金管会因此管制银行客户的网络汇款金额。就有点像是社会治安不好，就不能跑步速度太快，免得可以抢窃别人一样。跟全世界逆向而驰。
网络转账金额比较
二、手机支付、网络支付、第三方支付还在石器时代
其实不用讲手机支付、第三方支付这个议题了，大家可以问问身边的朋友，有谁有用台湾的手机、支付、第三方支付。 反倒是，国外的 PayPal、中国的支付宝、微信支付台湾人用的越来越多。而为了符合金管会的奇妙规定，PayPal 还不得不修改，变成可以对外国账户收付款，但台湾人反而不行。
三、绑定 Windows 平台、IE 浏览器
典型的久居桃花源症候群，不知有汉，何论魏晋。 世界上的 Mac 市占率不断提升，Chrome 浏览器市占率已经达到 43.95%。 IE 祗剩下 12%。 但是许多台湾的网络银行开发受限于金管会的凭证限定，仍然是偏好绑死 Windows 与 IE，直到这些年来才有部分银行稍为因应这个需求做改变，但多只能用来转账，网络银行、证券下单依然限制多多。
▲ 浏览器市占率图
跨国连锁银行的因应对策
以 HSBC 汇丰银行这家国际的连锁银行，是商业界人士几乎都会使用的选择之一。除了跨国据点多，他的网络银行可以称赞之处甚多。其企业银行与个人网络银行大致相同，采用用样模式的安全认证装置，操作、汇款流程一样。
一般性银行操作（衹要钱没有汇出账号）
1、登入者的账号、密码
2、按绿色按钮启动安全认证装置，输入装置密码
3、将装置上显示的动态密码输入网站。动作完成
汇款类，因为钱汇出账号是最需要安全性管制的。所以验证更加严谨
1、输入登入者的账号、密码、绿色按钮装置密码，取得动态密码
2、按黄色按钮启动装置，输入安全认证装置密码
3、输入收款方账号的后八位数字到装置内，取得验证后的动态密码，再输入网站转账画面。
4、动作完成
HSBC安全凭证
所有的网络银行操作，可以在 PC、Mac、甚至手机上面都可以执行。也不会绑定要 IE 浏览器。更不需要安装一堆令人狐疑的软件、外挂。美金十万到百万的操作都可以很便利的进行，不需要到银行去。
中国工商、招商等四大行
笔者在国外、香港、中国、台湾的银行、券商都有往来账号，也用了他们超过十几年的网络服务。中国的特色是：
一、使用简便
无论个人网络银行还是企业网络银行，安全凭证几乎不用什么安装软件的程序就可以运作。除了一开始的开户，以后几乎不需要再到银行的办事处去。
二、手机支付、第三方支付便利
无论是银行自己提供的手机支付，还是跟支付宝、微信支付的账号连接都相当方便。能支付的项目更是全世界最完整。有人号称，现在除了去传统市场还要带现金，不然一支手机可以从坐车、餐厅、超市、看电影、买东西都搞定了。
以工商银行为例，手机支付（非支付宝、微信支付）的限额可以单日到两万人民币，大约十万台币。设定过程也很简单，可以在网络上自己完成。
美国银行与券商
美国最大的网络券商，安全管控的方式，类似汇丰 HSBC。他的安全凭证（Security Device）使用方式、流程，几乎跟 HSBC 一样。用起来便利、安全。
金管会是否成为台湾金融的绊脚石？
金融面的安全，都是全世界各国政府极度重视的项目。因此都有不同的安全性法规来保护国民的存款、资金、投资安全。
但是法规被误用，本来用来保护民众金融安全的理由，却成了保护财团的借口。
像是第三方支付，台湾吵了那麽久，最后推出一个鸡勒版，功能不吸引人，实际也没人在用。原因就是要保护现有的银行财团利益。而扼杀了科技创新营运的商机。最终，也未必能保护得了财团的利益，而是给了国外的业者壮大后直接进入台湾的机会，像是支付宝、微信支付。
保护银行财团，反给他人良机
像是现在支付宝能在台湾的夜市、卖场等地使用。不要以为台湾人现在不能用，就不会形成竞争。当大部分的商家都先接受支付宝、微信支付的模式之后，其他的台湾业者如何能再打入市场。
法规开放之后，中国业者资金雄厚，可以合法申请执照。加上原本就有的广大商家基础。我们的手机支付、第三方支付就会被中国业者掌控极大的市占率。接着再引入的余额宝吸存款，那麽现在想保护银行、财团，反而给了外人入侵的良机。
金融业也有类似的资策会
就像是原本《资讯工业策进会》，是为了“策进”产业而成立，反而变成与民争利。
台湾网络认证公司、财经资讯公司成立的目的也是为了金融业的资讯系统需求便利，如今却变成资讯系统一言堂。系统再落后台湾的金融圈还是得用。完全自外于国际的技术潮流。
▲ 台湾网络认证公司股东
当全世界的网络金融圈努力的在就经营模式、技术、市场、客户努力不懈时，台湾有志于此的业者第一关还是克服法规、制度、环境。先不用讲要出国比赛了，单单在台湾恐怕也难以弄出名堂以及守住国内商机了！
（首图图片来源：达志影像）
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